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從京東白條、螞蟻花唄等“虛擬信用卡”誕生之日起，就沒(méi)能擺脫信用卡套現(xiàn)的魔爪，盡管京東和支付寶不斷升級(jí)系統(tǒng)大腦的學(xué)習(xí)能力，研究套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的套路，一個(gè)個(gè)攻破他們的陣地，但是這群擁有敏銳嗅覺(jué)的寄生者就像見(jiàn)不得光的小強(qiáng)，永遠(yuǎn)可以找到下一個(gè)寄生的角落。如今，套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)將主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移向了大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、百度糯米、口碑外賣(mài)等引入信用支付的O2O平臺(tái)。

這些套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)形成了一條嚴(yán)密的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，他們的野心開(kāi)始膨脹，從利用信用支付套現(xiàn)到利用網(wǎng)貸平臺(tái)放貸，從巧妙設(shè)局到空手套白狼……一旦踏入套現(xiàn)這個(gè)大坑，都會(huì)被一個(gè)個(gè)迷霧般的灰色騙局迷惑，最終被套的還是自己。

大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、百度糯米成套現(xiàn)“新平臺(tái)”

打開(kāi)支付寶，進(jìn)入“外賣(mài)”窗口，先定位到“株洲”-“響石廣場(chǎng)”，然后再搜索店鋪“和天下自助時(shí)尚火鍋”，點(diǎn)10份牛蛙下單，用螞蟻花唄支付1000元，20分鐘后確認(rèn)收貨，給五星好評(píng)。

看似平常的動(dòng)作，叫的卻是一份永遠(yuǎn)都不會(huì)送到的外賣(mài)，里面可能隱藏了一位想用螞蟻花唄套現(xiàn)的買(mǎi)家和一個(gè)提供套現(xiàn)服務(wù)的團(tuán)伙，確認(rèn)收貨后會(huì)發(fā)生什么?買(mǎi)家將確認(rèn)收貨的截圖發(fā)給套現(xiàn)團(tuán)伙，對(duì)方用支付寶轉(zhuǎn)給買(mǎi)家900元，因?yàn)橐鄢?0%的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這樣一來(lái)，買(mǎi)家就成功將螞蟻花唄的額度套現(xiàn)了。

雙方利用的是外賣(mài)平臺(tái)的一個(gè)漏洞，用戶可以在幾千公里外的一家飯店成功點(diǎn)一份外賣(mài)，只要商家點(diǎn)擊送貨，用戶在一定時(shí)間后確認(rèn)收貨，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)被外賣(mài)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到異常。

同樣套路還可以被用在大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、百度糯米等提供團(tuán)購(gòu)、優(yōu)惠買(mǎi)單的O2O平臺(tái)上。在一個(gè)提供螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付套現(xiàn)的QQ群里，近2000人被禁言，只有管理員可以在群里發(fā)布最新的套現(xiàn)信息。

當(dāng)記者與群里的“二當(dāng)家”私聊，表達(dá)出想用花唄套現(xiàn)的意愿后，對(duì)方發(fā)來(lái)了各個(gè)套現(xiàn)渠道的流程和價(jià)目表，美團(tuán)、百度糯米等平臺(tái)都可以“秒”速拿錢(qián)，但每天有限額，手續(xù)費(fèi)是10%;天貓?zhí)詫毣径家谑肇浐竽缅X(qián)，手續(xù)費(fèi)是12%。出現(xiàn)在價(jià)目表上的還有京東白條和蘇寧任性付，和天貓?zhí)詫毺谆▎h的流程相似，手續(xù)費(fèi)都是15%。

花唄是螞蟻金服在2015年4月上線的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)歷史、消費(fèi)金額等征信數(shù)據(jù)，授予用戶一定信用額度，一開(kāi)始只能用于淘寶、天貓上的購(gòu)物消費(fèi)，確認(rèn)收貨時(shí)間后的下個(gè)月10號(hào)還款就可以免息，類似于一張“虛擬信用卡”。

花唄上線不久，便成為一些信用卡套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的新陣地，通過(guò)在淘寶上開(kāi)店鋪，銷售虛擬物品或虛擬訂單，幫助賣(mài)家將額度套現(xiàn)。從2015年8月開(kāi)始，隨著螞蟻花唄開(kāi)始接入線上線下(非淘寶)商家，套現(xiàn)行為向大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、百度糯米、攜程等第三方平臺(tái)蔓延。脫離了淘寶系統(tǒng)監(jiān)控的領(lǐng)域，套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)打一槍換一炮，螞蟻花唄只能水來(lái)土掩，與合作伙伴聯(lián)合將準(zhǔn)入的資質(zhì)提高，定期清理有套現(xiàn)嫌疑的店鋪。截至目前，已清理了近萬(wàn)家涉嫌套現(xiàn)的商家。

京東、淘寶、微信形成套現(xiàn)循環(huán)圈

目前從事花唄套現(xiàn)的團(tuán)隊(duì)基本會(huì)做京東白條、蘇寧任性付等一攬子套現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)，傳統(tǒng)的套現(xiàn)模式最早從京東白條套現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)中衍生，因?yàn)榫〇|白條比花唄早上線了10個(gè)月左右。

但是，用京東白條套現(xiàn)并不容易，因?yàn)橛镁〇|白條購(gòu)買(mǎi)的商品大多屬于京東自營(yíng)，物流是京東自建的，所以買(mǎi)家只能實(shí)打?qū)嵉厝ゾ〇|上買(mǎi)東西，發(fā)貨給套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)，經(jīng)過(guò)1到2天物流到貨后，套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)才會(huì)扣除手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)。但對(duì)于套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，積壓在手上的貨品還要二次變現(xiàn)，成本很高。

同時(shí)，京東的風(fēng)控系統(tǒng)開(kāi)始跟上，一下子買(mǎi)好幾臺(tái)iPhone、送貨地址突然有改變，系統(tǒng)都會(huì)發(fā)出預(yù)警，如果系統(tǒng)判斷賬戶被盜或存在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)凍結(jié)白條支付功能，以至于現(xiàn)在套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)在做京東白條套現(xiàn)時(shí)，都會(huì)謹(jǐn)慎地交代一句：“白條如果是新開(kāi)通的不能馬上套現(xiàn)，最好先用京東白條去買(mǎi)一些日用品之類的，不要光買(mǎi)大額的手機(jī)。”

到了花唄套現(xiàn)興起階段，套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)開(kāi)始在淘寶上開(kāi)店，大多通過(guò)會(huì)員卡、游戲點(diǎn)卡等虛擬產(chǎn)品進(jìn)行交易，為了“留個(gè)底”應(yīng)付淘寶的監(jiān)控追查，買(mǎi)賣(mài)雙方還在旺旺上設(shè)計(jì)了一套“劇本”：“在嗎?我剛剛不小心拍錯(cuò)了點(diǎn)卡，可以幫我退款嗎?”“可以的，親!您的訂單號(hào)是xxx，確定這單不要了是吧?那需要扣除費(fèi)用，返您900元。”“是的，我的支付寶賬號(hào)是xxx。”“好的稍等，馬上給您安排退款。”

可是不久之后，支付寶開(kāi)始監(jiān)控類似的對(duì)話模型，還設(shè)計(jì)了數(shù)十個(gè)反欺詐套現(xiàn)風(fēng)控模型。

一個(gè)真實(shí)的案例是，湖北黃岡的一名女性用戶，平時(shí)在網(wǎng)上買(mǎi)買(mǎi)衣服和化妝品，某天突然購(gòu)買(mǎi)了5000元的游戲點(diǎn)卡，而且是在一家剛開(kāi)張不久的淘寶店鋪購(gòu)入。在輸入支付密碼時(shí)，支付寶的風(fēng)控系統(tǒng)判斷這個(gè)交易存在風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)攔截這次交易，隨后人工給這位女性用戶打去電話，提示可能存在套現(xiàn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。用戶表示，是被人遠(yuǎn)程控制了電腦，好在螞蟻花唄阻斷了這場(chǎng)騙局。

在套現(xiàn)的世界里，淘寶、京東、微信不再勢(shì)同水火，淘寶和京東賣(mài)出的手機(jī)都有可能在閑魚(yú)上轉(zhuǎn)手套現(xiàn)，螞蟻花唄套了現(xiàn)可以還京東上打下的白條，微粒貸借了錢(qián)還可以還螞蟻花唄上套的錢(qián)。

借唄、微粒貸：大數(shù)據(jù)征信不需要書(shū)面授權(quán)

除了花唄之外，螞蟻金融、微信支付還推出了信用小額貸款服務(wù)——螞蟻借唄和微粒貸，而且額度更高，基本都在20萬(wàn)元左右，這讓不少人更擔(dān)憂，一旦被套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)盯上，或者被黑客攻擊，是否會(huì)形成更大損失。

螞蟻借唄的開(kāi)通流程十分便捷，在支付寶賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證過(guò)的情況下，開(kāi)通借唄只需要一個(gè)支付密碼，但如果進(jìn)行了借錢(qián)的動(dòng)作，不管是否發(fā)放成功，支付寶都會(huì)通過(guò)短信提醒。從開(kāi)通到借款發(fā)送到余額，整個(gè)過(guò)程不用幾分鐘。這筆借款進(jìn)入到余額后，只能提現(xiàn)到自己的銀行卡，但如果對(duì)方掌握了你的支付寶賬號(hào)、密碼及支付密碼，就可以進(jìn)行消費(fèi)，這就危險(xiǎn)了!

和借唄比較，微信微粒貸的申請(qǐng)多了幾個(gè)步驟，需要正確補(bǔ)全姓名和身份證后四位，再輸入支付密碼和驗(yàn)證碼才能申請(qǐng)，發(fā)出申請(qǐng)后幾個(gè)小時(shí)內(nèi)，微粒貸客服還會(huì)打電話來(lái)確認(rèn)是否本人申請(qǐng)了借款，確認(rèn)無(wú)誤后才會(huì)將借款發(fā)送到用戶綁定的銀行卡內(nèi)。也就是說(shuō)，騙子只有在拿到了你的支付密碼、身份證、手機(jī)以及驗(yàn)證碼的情況下，才有可能盜取你的微粒貸。

但需要說(shuō)明的是，螞蟻借唄開(kāi)通后有關(guān)閉入口，但是微信微粒貸暫時(shí)沒(méi)有關(guān)閉入口。跟銀行相比，借唄和微粒貸在開(kāi)通時(shí)都簡(jiǎn)化了授信這個(gè)過(guò)程，不再需要簽署書(shū)面的授權(quán)，借唄在借款頁(yè)面展示了授信書(shū)，微粒貸更為隱蔽，只要一旦查看過(guò)借款額度后就默認(rèn)授信，就會(huì)直接以“貸款審批”的名義查詢個(gè)人征信記錄。所以有用戶反映說(shuō)，自己在查詢微粒貸貸款額度后，影響了房貸的申請(qǐng)，銀行打電話來(lái)詢問(wèn)為何之前有過(guò)一次貸款申請(qǐng)查詢，是不是個(gè)貸被其他銀行拒過(guò)，接著去銀行申請(qǐng)房貸就需要提供很高的收入證明。

從征信角度來(lái)說(shuō)，螞蟻借唄以電商和類金融行為數(shù)據(jù)為主，微粒貸以社交類行為數(shù)據(jù)為主，這些基于用戶行為的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比傳統(tǒng)銀行的征信維度更為復(fù)雜，但離完善的風(fēng)控機(jī)制還很遠(yuǎn)，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系很難從單一維度去推斷孰優(yōu)孰劣，到最后還是安全和便利的一種權(quán)衡。

套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)可能幫你套現(xiàn)，更可能是騙子

與刷單、薅羊毛等灰色生意不同的是，套現(xiàn)本身是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重者要承擔(dān)刑事責(zé)任，所以這張“入場(chǎng)券”不是說(shuō)拿就能拿，從事套現(xiàn)的中介往往對(duì)套現(xiàn)手段、渠道等諱莫如深。但只要有錢(qián)賺，他們也會(huì)將自己的經(jīng)驗(yàn)包裝成“技術(shù)”，然后通過(guò)收徒弟的方式來(lái)打包出售。

“后海金融”是干了5年的老中介，已經(jīng)爬上團(tuán)隊(duì)金字塔的頂端，自稱收了5000名徒弟，背后是互聯(lián)網(wǎng)上最龐大的放貸集團(tuán)，業(yè)務(wù)主要是套現(xiàn)和“擼口子”(行話，就是幫需要借貸的客戶從小額貸款平臺(tái)貸出錢(qián)來(lái)，也通過(guò)借貸寶等平臺(tái)進(jìn)行放貸)。

之前有媒體報(bào)道稱，在套現(xiàn)這個(gè)行當(dāng)里，年收入在六位數(shù)以上的只是及格，成規(guī)模的套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)日流水就可以達(dá)到千萬(wàn)。“后海金融”也對(duì)記者打包票，即使是新手，每個(gè)月都可以賺到十幾萬(wàn)。

他非常殷切地想讓記者花6.6元進(jìn)入他的徒弟群，進(jìn)群以后就可以跟群里的前輩討教經(jīng)驗(yàn)，最重要的是師父每天在群文件里更新的“口子”，比如《不看征信黑戶下款的17個(gè)口子》《大學(xué)生貸款口子》等等，內(nèi)容大致就是介紹最新出現(xiàn)的小額借貸平臺(tái)，更新哪些平臺(tái)已經(jīng)“死去”不用再擼，但絕對(duì)不會(huì)放出具體的操作手法和申請(qǐng)條件，如果你想包下口子去做的話，就需要跟他學(xué)“技術(shù)”。

QQ群里都是托兒，作用是烘托氣氛鼓動(dòng)你拜師，每隔一兩分鐘就會(huì)有托兒來(lái)@群主說(shuō)：“師傅，今天一天就賺了3萬(wàn)，給您支付寶發(fā)了個(gè)紅包，非常感謝!”“來(lái)短信了，一會(huì)錢(qián)到了就給你把點(diǎn)位打過(guò)去，老師真厲害給操作了4萬(wàn)的額度，真是太感謝了。”為了力求演技真實(shí)，還會(huì)附上一張微粒貸開(kāi)通成功的短信通知截圖。

當(dāng)記者表達(dá)出新人求帶套現(xiàn)的意愿后，“后海金融”給了記者兩個(gè)選擇：一是跟他學(xué)技術(shù)，發(fā)一個(gè)688元拜師紅包，包學(xué)螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等一系列平臺(tái)的套現(xiàn)手法，再送一臺(tái)988元的金融一體機(jī)，用于辦貸款信用卡時(shí)提額。還有一個(gè)選擇是幫他介紹客戶提傭，他收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是10%，如今市場(chǎng)價(jià)普遍已經(jīng)漲到15%左右，而這5%的空間就是介紹客戶的傭金。“后海金融”還以第一次合作為了防止跑單情況為由，要求記者繳納500元的押金。

套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)里每個(gè)人都有分工，主要分為操盤(pán)手、中介、銷贓人三類，操盤(pán)手負(fù)責(zé)尋找進(jìn)行交易套現(xiàn)的商家;中介負(fù)責(zé)在各大QQ群、微信群中散布非法套現(xiàn)廣告，利用部分用戶缺錢(qián)或者貪小便宜的心理，引誘他們上鉤;銷贓人負(fù)責(zé)將網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的商品銷贓獲得現(xiàn)金收入。

套現(xiàn)、強(qiáng)開(kāi)、提額，這些騙局的套路很深

在“后海金融”看來(lái)是愿者上鉤的生意，其實(shí)等的是兩類人：一類是開(kāi)不了信用卡的，大多是學(xué)生群體;另一類是急需大筆資金周轉(zhuǎn)的，還卡債、還房貸等等。然而，等待著這些小白的，往往是一場(chǎng)又一場(chǎng)的騙局。

騙局一 螞蟻花唄套現(xiàn)：付款后反被拉黑

《IT時(shí)報(bào)》記者加入了兩個(gè)因?yàn)榛▎h套現(xiàn)被騙的受害者群，兩個(gè)群的人數(shù)將近750人，每個(gè)人都公布了自己受騙的金額，少則500，多則5萬(wàn)，被騙的總金額將近百萬(wàn)元。

受害者的遭遇都有一個(gè)共同的起點(diǎn)，就是想嘗試用花唄套現(xiàn)。受騙的套路大致有兩種：在淘寶上買(mǎi)東西付款后被對(duì)方拉黑，沒(méi)有收到返現(xiàn);在騙子發(fā)來(lái)的大眾點(diǎn)評(píng)等“黑店”上付款后被對(duì)方拉黑，沒(méi)有收到返現(xiàn)。

《2015年公眾網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)報(bào)告》披露，55%的網(wǎng)民曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，及時(shí)向警方報(bào)案的只有12.35%。其實(shí)，套現(xiàn)被騙就是不報(bào)案的典型。兩個(gè)群的群文件里都掛著報(bào)案登記表、與支付寶交涉的錄音、受騙過(guò)程的陳述等等，但是大多數(shù)人意識(shí)到套現(xiàn)行為本身觸犯法律，鮮少進(jìn)行報(bào)案的，螞蟻花唄和借唄的欠款越拖越多，也幾乎沒(méi)有人能夠?qū)p失追回。

騙局二 甩賣(mài)微粒貸貸款額度：花錢(qián)卻買(mǎi)了假賬號(hào)

混雜在套現(xiàn)群里的還有一群人打著“強(qiáng)開(kāi)微粒貸”“提高借唄額度”等旗號(hào)行騙，滿屏都是叫賣(mài)微粒貸、蘇寧任性付賬號(hào)的廣告，5萬(wàn)貸款額度的微粒貸賬號(hào)要賣(mài)1200元，跟蘇寧任性付的價(jià)格一樣。

當(dāng)記者向叫賣(mài)人打聽(tīng)操作方式時(shí)，對(duì)方輕描淡寫(xiě)地回答道：“很簡(jiǎn)單啊!我給你賬號(hào)密碼，你綁定自己的身份證和銀行卡就可以把錢(qián)借出來(lái)了。”但是，他沒(méi)有強(qiáng)調(diào)的是，你一定要先付款才能拿到賬號(hào)。有幾位受害的群友向記者反映，他們支付成功后就先收到了一個(gè)“1069”開(kāi)頭的短號(hào)碼發(fā)來(lái)的信息：“您在手機(jī)QQ申請(qǐng)的微粒貸50000元已成功發(fā)放，收款卡農(nóng)業(yè)銀行xxx，預(yù)計(jì)15分鐘內(nèi)到賬。”

但是，當(dāng)拿著賬號(hào)登錄后，要么發(fā)現(xiàn)蘇寧任性付賬號(hào)根本不存在，要么就是一個(gè)根本沒(méi)有開(kāi)通微粒貸的微信號(hào)。其實(shí)，微信在最近就發(fā)過(guò)聲明表示，一切以強(qiáng)開(kāi)微粒貸、提高微粒貸額度為名的行為都是騙術(shù)。所以，提醒大家一句話：“買(mǎi)號(hào)即上當(dāng)，付款必吃土”。

騙局三 名為套現(xiàn)實(shí)為木馬：借唄被洗劫一空

在相對(duì)高明的騙術(shù)下，受騙者往往點(diǎn)擊了騙子發(fā)來(lái)的木馬鏈接，在操作過(guò)程中，對(duì)方將受騙者的支付寶賬號(hào)和密碼收入囊中。

一位剛工作不久的女生向記者哭訴了被騙的經(jīng)歷，在網(wǎng)購(gòu)虛擬產(chǎn)品并套現(xiàn)時(shí)，她在騙子的引導(dǎo)下用花唄消費(fèi)了3500元，又通過(guò)木馬鏈接登錄了支付寶賬號(hào)并用借唄貸了5萬(wàn)元。當(dāng)她第二天一早反應(yīng)過(guò)來(lái)，打支付寶客服詢問(wèn)，客服表示賬戶已經(jīng)凍結(jié)，昨晚的交易記錄均未成功。過(guò)了幾天后又被告知共欠款53500元，也就是說(shuō)這兩筆交易都是成功的，而且賬號(hào)被多次異地登錄并消費(fèi)了5萬(wàn)多元，直到這時(shí)她才想起報(bào)警。

于是，她就兩點(diǎn)提出了質(zhì)疑：為什么幾萬(wàn)元的消費(fèi)及轉(zhuǎn)賬沒(méi)有短信提醒?支付寶客服證實(shí)賬戶凍結(jié)支付寶交易未成功導(dǎo)致她報(bào)警延遲，來(lái)不及追回?fù)p失，支付寶是否應(yīng)該擔(dān)責(zé)?

記者就此事向螞蟻花唄方面了解，對(duì)方表示，用戶支付寶賬戶被盜刷要分兩種情況，如果用戶賬戶被通過(guò)撞庫(kù)等方式盜刷的話，只要用戶能夠提供證據(jù)證明，支付寶都會(huì)進(jìn)行賠付；但是上述這個(gè)事件中屬于用戶主動(dòng)向騙子泄露了賬號(hào)和密碼，而客服是否確認(rèn)有誤還需進(jìn)一步調(diào)查。

(IT時(shí)報(bào)記者，孫妍)