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今年以來，在P2P行業(yè)越來越火熱的之時，為了緩和P2P平臺和投資者之間的關系，保障投資者資金安全，維持金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，央行、銀監(jiān)會等紛紛出臺各種政策，今日在監(jiān)管層發(fā)布的互金專項整治方案中，一再強調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺一定要選擇適合條件的銀行作為資金存管機構,于是在前日銀監(jiān)會下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》（下稱《指引》）。

此前于去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門和分別出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦（征求意見稿）》，但根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月10日，正常運營的2400家P2P平臺中，已有149家宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接的平臺僅有48家，占比2.04%。即真正實現(xiàn)銀行資金存管的P2P平臺僅有2成。

為何銀行與P2P行業(yè)合作并不順利

不少P2P行業(yè)都在尋找“資金存管”的合作銀行，但是部分銀行對合作并不熱情，天眼小編了解到，因為資金存管技術復雜，需求多樣，銀行投入成本過高，而且P2P行業(yè)市場監(jiān)管不夠規(guī)范嚴苛，問題平臺頻現(xiàn)，導致部分銀行不希望P2P將來出現(xiàn)問題,從而導致銀行信譽與利益受損，所以大部分銀行并不愿意進行資金存管。

即使有銀行愿意同P2P平臺簽訂“資金托管”協(xié)議，但為保證之后銀行聲譽和利益不受影響，也會一定程度上提高存管門檻。比如說像國資系、上市系、風投系等這類具有強大背景的平臺。

雖然門檻在不斷提高，但是P2P與銀行的存管并未成為不可能，部分有實力的P2P平臺仍可以選擇與中小銀行簽約。但有了資金存管并不代表有了強大銀行的背書，該平臺并不存在任何風險，因為在銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》明確規(guī)定，資金存管方并不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責任。也就是說，銀行并不審核P2P項目的真實性，其作用只是為了確保資金流向相對明確，避免P2P平臺直接碰觸資金。所以說，即使簽訂了資金存管協(xié)議的P2P平臺也不一定安全。

雖然“資金存管”固然是一個對于平臺很重要的參考因素，但不能因為 “資金存管”而放下戒心，因為部分平臺只是用風險備用金資金存管，企圖魚目混珠，而且銀行存管只作為存管作用，不保證真實的安全性和收益，所以在投資時還要看平臺的資質(zhì)、注冊資本等等關鍵信息，進行一個全方位的考量。

在該次銀監(jiān)會下發(fā)的《指引》中對網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務給出了更加明確的定義，即指銀行業(yè)金融機構作為存管人接受網(wǎng)絡借貸信息中介機構（以下簡稱網(wǎng)貸機構）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業(yè)務。

《指引》的實施，或將引發(fā)P2P退出潮

因為在《指引》明確表示，對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人，在業(yè)務過程中存在不符合指引要求的，在指引發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月。也就是說，半年之內(nèi)，整P2P平臺整改的情況，想直接決定平臺的存活與否。以下為《指引》的部分條件：

資金存管明確五大門檻

（一）在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可；

（四）具備完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

作為委托人，P2P平臺應履行以下職責：

（一）負責網(wǎng)絡借貸平臺技術系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；

（二）組織實施平臺信息披露工作，包括但不限于平臺基本信息、項目信息、經(jīng)營情況等應向投資者充分公開披露的信息；

（三）每日與存管人進行賬務核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性；

（四）妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料；

 （五）國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責。

 同樣，對于存管人，《指引》稱，銀行業(yè)金融機構開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應當接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。亦提出了六項條件：

（一）設置專門負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立；

（二）具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)；

 （三）具有完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

（四）具備在全國范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力；

（五）申請網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；

（六）監(jiān)管部門要求的其他條件。

除此之外，對存管人的網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)也提出了具體要求：

（一）具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機構、網(wǎng)貸機構的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等）設立單獨的資金賬戶，實現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺之間的從屬關系。

（二）具備完整的業(yè)務管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應在開戶、充值、投標、提現(xiàn)、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權進行認證，確保資金指令真實合法，防止網(wǎng)貸機構非法挪用客戶資金。

（三）具備對接網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺客戶信息、交易信息、項目信息及其他關鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能；

（四）系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作；

（五）監(jiān)管部門提出的其他要求。

 《指引》強調(diào)，存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構資金存管報告，按照雙方約定的報告制訂標準和規(guī)范，對網(wǎng)貸機構客戶交易結算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進行公開披露，報告內(nèi)容應至少包括以下信息：網(wǎng)貸機構的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。