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金融科技、消費(fèi)金融、普惠金融、交易銀行……隨著業(yè)內(nèi)一個(gè)個(gè)新詞層出不窮，我們發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)箭在弦上。今年上半年的銀行財(cái)報(bào)顯示，商業(yè)銀行負(fù)債端調(diào)整壓力較大，存款爭奪更加激烈，城商行整體壓力更為明顯。在國內(nèi)銀行業(yè)面臨利潤增長乏力、發(fā)展方式轉(zhuǎn)換、外部沖擊加劇、風(fēng)險(xiǎn)因素交織、監(jiān)管態(tài)勢趨嚴(yán)等一系列挑戰(zhàn)下，銀行業(yè)向轉(zhuǎn)型要業(yè)績已成為常態(tài)，多家上市銀行2017年上半年實(shí)現(xiàn)盈利增長，全面轉(zhuǎn)型工作的進(jìn)一步深化功不可沒。

如何利用科技和大數(shù)據(jù)更有效地為客戶提供服務(wù)？在消費(fèi)升級(jí)的背景下如何搶占消費(fèi)業(yè)務(wù)的高地？區(qū)塊鏈、人工智能等將如何影響現(xiàn)代銀行業(yè)？金融改革越發(fā)深入的背景下，銀行業(yè)將面臨哪些挑戰(zhàn)和機(jī)遇？為了進(jìn)一步看清未來銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新趨勢，大眾證券報(bào)特邀各領(lǐng)域的專家學(xué)者，共同商討行業(yè)發(fā)展路徑。

采訪嘉賓：

南京金融發(fā)展促進(jìn)會(huì)副秘書長 胡明東

南京文化金融服務(wù)中心主任 王蕾

南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系教授

杜亞斌

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員 魏驥遙

行業(yè)現(xiàn)狀：多重挑戰(zhàn)襲來 創(chuàng)新進(jìn)入實(shí)操階段

1、目前的金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的狀態(tài)如何？有哪些值得反思或稱贊的地方？

胡明東：近年來銀行業(yè)確實(shí)遇到了不少挑戰(zhàn)，但銀行也在積極做創(chuàng)新，比如農(nóng)行在人臉識(shí)別方面做了先行先試，農(nóng)民取錢不需要帶卡，只要攝像頭對(duì)著臉就能取錢、匯款、結(jié)算，通過ATM機(jī)上就能完成，南京銀行(601009,股吧)也在環(huán)保方面做了一些嘗試，聯(lián)合國際金融公司在可持續(xù)發(fā)展方面進(jìn)行了推進(jìn)，開發(fā)了支持綠色金融的產(chǎn)品等等。

王蕾：就文化產(chǎn)業(yè)來看，部分銀行在這方面的業(yè)務(wù)已經(jīng)積極做了一些創(chuàng)新。比如交通銀行和南京銀行，都有專營團(tuán)隊(duì)和專營機(jī)構(gòu)，成立了文化事業(yè)部，行里提供了一些特殊政策。目前來看，創(chuàng)新效果是很好的，成立了專營團(tuán)隊(duì)的銀行的市場份額都排在前列。

杜亞斌：銀行業(yè)目前遇到幾方面問題：第一，銀行業(yè)內(nèi)部自身問題，各方面的管理水平總體雖有很大發(fā)展，但仍然不是很規(guī)范，還存在諸多問題；第二，行業(yè)問題，過去銀行面臨的是券商的競爭，現(xiàn)在的競爭對(duì)象有所改變，變成了支付中介和電商，這主要發(fā)生在支付領(lǐng)域和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域；第三，監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)，這兩年尤為明顯；第四，混亂的民間借貸的挑戰(zhàn)。

其實(shí)最主要的挑戰(zhàn)是第二點(diǎn)，全世界的銀行都面臨這個(gè)問題，中國尤其嚴(yán)重，挑戰(zhàn)尤其巨大。因?yàn)橹袊男庞每òl(fā)卡量較少，人們沒有形成使用習(xí)慣。因此大家現(xiàn)在都使用支付寶，感覺非常方便，而且管理非常有效。電商的發(fā)展導(dǎo)致支付寶的線上發(fā)展，線上發(fā)展再導(dǎo)致線下發(fā)展，線下發(fā)展再引發(fā)銀行業(yè)的危機(jī)。

魏驥遙：由于2017年政策環(huán)境的大幅變化，這對(duì)于市場和銀行的整體策略都有較大的影響。其中，市場的變化集中體現(xiàn)從以往金融的大發(fā)展、金融的自由化、流動(dòng)性的寬松，進(jìn)入到流動(dòng)性正常的市場環(huán)境。在這個(gè)時(shí)候金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也發(fā)生了明確的變化，銀行規(guī)模增速從快速增長進(jìn)入到了一個(gè)相對(duì)平緩的時(shí)期。在此背景下，過去老的一套投資方式將不再適用，業(yè)務(wù)模式調(diào)整或創(chuàng)新必然進(jìn)入實(shí)操階段。從當(dāng)前銀行業(yè)的狀態(tài)來看，銀行機(jī)構(gòu)正積極尋求轉(zhuǎn)型以及與金融科技結(jié)合的切入點(diǎn)，展示了較為良好的發(fā)展方向。但反過來看，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，銀行更為保守的投資策略也使的產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴(yán)重，“資產(chǎn)荒”演變?yōu)?ldquo;產(chǎn)品荒”，變革成為了銀行機(jī)構(gòu)必須要面對(duì)的問題。

行業(yè)背景：監(jiān)管界限明晰 創(chuàng)新才能有的放矢

2、在嚴(yán)監(jiān)管背景下，不少銀行利潤增長緩慢。請(qǐng)問面對(duì)監(jiān)管大年，金融機(jī)構(gòu)或銀行該如何應(yīng)對(duì)？

胡明東：監(jiān)管大年，實(shí)際上也是行業(yè)規(guī)范化的過程。以前P2P發(fā)展較快，P2P的非理性擴(kuò)張對(duì)銀行產(chǎn)生了沖擊，而之前銀行對(duì)自身的約束力也有所放寬。比如之前有銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了問題，所以現(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)正在加強(qiáng)規(guī)范化管理，不允許承諾收益等等。銀行本身也在加強(qiáng)規(guī)范化管理，比如一定要和客戶說清楚理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，還要錄音錄像?，F(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是偏弱的，在經(jīng)濟(jì)周期性震蕩過程中，企業(yè)也存在風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行貸款也存在風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行本身也要十分謹(jǐn)慎。過去由于人為因素存在銀行盲目放貸的情況，現(xiàn)在監(jiān)管力度加強(qiáng)了，是一個(gè)規(guī)范化的過程。

王蕾：作為中介服務(wù)平臺(tái)，我們起到為金融機(jī)構(gòu)和文化企業(yè)“牽線搭橋”的作用，具體通過我們的平臺(tái)來做政策落地，我們會(huì)向上反映一些問題，政策也會(huì)做一些相應(yīng)的調(diào)整，但政策調(diào)整是需要時(shí)間的。所以我們最主要是希望金融機(jī)構(gòu)能推出一些適合實(shí)體產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。當(dāng)然，從金融機(jī)構(gòu)角度看，他們有盈利要求，是社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益并存的，如果金融機(jī)構(gòu)能快速做一些金融創(chuàng)新，那他們的市場份額會(huì)占比更高。

杜亞斌：實(shí)際上，電商發(fā)展導(dǎo)致支付中介的發(fā)展，再到儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，關(guān)鍵在于競爭的場地不平等，因?yàn)閷?shí)體商收稅，電商免稅等，這種不平等就是監(jiān)管造成的。第二，銀行和電商也處于競爭場地不平等，對(duì)銀行的監(jiān)管非常嚴(yán)格，對(duì)電商就很寬松。民間借貸也缺乏監(jiān)管，因此對(duì)銀行產(chǎn)生很大沖擊。

總結(jié)看，要全面加強(qiáng)監(jiān)管，不能只針對(duì)銀行，而要對(duì)金融業(yè)所有領(lǐng)域都加強(qiáng)監(jiān)管；第二，對(duì)銀行業(yè)的很多限制是需要取消的，但對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面的監(jiān)管是要加強(qiáng)的；第三，對(duì)銀行的監(jiān)管不能忽重忽輕，一些規(guī)則的制定應(yīng)該保持相當(dāng)長時(shí)間的穩(wěn)定。

魏驥遙：對(duì)于目前銀行的發(fā)展方式來看，尤其是銀行理財(cái)部門，嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境對(duì)于銀行的創(chuàng)新性遏制效果明顯，銀行在產(chǎn)品端及資產(chǎn)端的創(chuàng)新動(dòng)力(310328,基金吧)大幅降低。而在此之際，銀行更為重要的任務(wù)是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我們認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境對(duì)于銀行的沖擊最主要的原因還是監(jiān)管界限不明確，在監(jiān)管環(huán)境寬松的情況下，沒有說不能做的就可以做；而在監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)的環(huán)境里，沒有說不能做的就不做。因此在下半年金融監(jiān)管邊界逐步明晰之后，銀行將愿意投入更多的精力于創(chuàng)新發(fā)展之中。

熱點(diǎn)剖析：利用客群優(yōu)勢 擁抱金融科技

3、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用廣泛……科技金融背景下，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)今后的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型趨勢如何？

胡明東：一方面，科技是第一生產(chǎn)力，是新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，科技金融是銀行在支持科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，現(xiàn)在銀行的智能化主要體現(xiàn)在服務(wù)方面有所改進(jìn)，從最早的密碼再到指紋再發(fā)展到人臉識(shí)別，現(xiàn)在先行先試的主要是農(nóng)行，農(nóng)行發(fā)展人臉識(shí)別的智能化服務(wù)，農(nóng)民取錢不需要帶銀行卡，只要攝像頭對(duì)著臉就能取錢、匯款、結(jié)算，通過ATM上就能完成，卡忘了也不要緊，也避免了人多排隊(duì)，這可能是今后服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。雖然支付寶等第三方支付目前比較普遍，但銀行正在通過刷臉等形式進(jìn)一步加快它的服務(wù)效能。

杜亞斌：科技金融的本質(zhì)是電子貨幣全面取代紙幣，電子交易平臺(tái)大規(guī)模取代實(shí)體交易平臺(tái)，雖然實(shí)體交易平臺(tái)不可能完全消失，但越來越多的交易轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。在這個(gè)過程中，如果看不到銀行的影子，銀行就會(huì)被邊緣化。銀行傳統(tǒng)上是一個(gè)金融百貨公司，它的最大優(yōu)勢就是面向廣大消費(fèi)者，它吸收廣大居民的備用資金，轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)和消費(fèi)中的借貸資金。如果銀行不能直接參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去，資金就會(huì)進(jìn)入到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，銀行慢慢就變成了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金保管人，利潤下降了。因此銀行業(yè)現(xiàn)在應(yīng)該更好的和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，積極的擁抱金融科技。

魏驥遙：目前金融科技的概念很是熱門。但是目前金融科技解決方案更多的是宏觀的針對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的，沒有具體到不同業(yè)務(wù)或不同的銀行類型。對(duì)癥下藥，方能藥到病除。那么在下藥前更應(yīng)該明確病癥。具體來看，這里歸納了三點(diǎn)：第一是缺乏統(tǒng)一的規(guī)則和統(tǒng)一的信息；第二是缺乏有效的需求或者成熟的需求；第三是缺乏持續(xù)的供給或者是能真正解決客戶需求的問題。只有待這些基礎(chǔ)問題明細(xì)后，金融機(jī)構(gòu)才能更好的探索金融科技在具體場景中應(yīng)用的可能性。

出路探討：保證多樣性 進(jìn)行差異化競爭

4、在金融改革越發(fā)深入的情況下，未來金融業(yè)尤其是銀行業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)和機(jī)遇？

胡明東：現(xiàn)在銀行的挑戰(zhàn)還是蠻多的，比如面臨互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，銀行的支付如何跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展等等。個(gè)人認(rèn)為銀行要配合共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要配合最新的經(jīng)濟(jì)模式，要結(jié)合經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展來做一些調(diào)整。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)較弱的時(shí)候是有風(fēng)險(xiǎn)的，銀行要和新興產(chǎn)業(yè)結(jié)合，比如生物能等。另外，銀行要和政府配合，比如美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，政府會(huì)拿出相當(dāng)一部資金投入，銀行如何介入？這就要銀行積極和政府的產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來。在公共領(lǐng)域，政府會(huì)引導(dǎo)民營資金進(jìn)入，產(chǎn)業(yè)逐步逐步放開，銀行再進(jìn)行放貸，這是今后產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。由于有國家財(cái)政補(bǔ)貼，銀行是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，而且銀行是能盈利的。

王蕾：就文化產(chǎn)業(yè)來看，部門銀行成立專營團(tuán)隊(duì)的做法是很好的，因?yàn)槲幕袠I(yè)是輕資產(chǎn)的，很多機(jī)構(gòu)表示看不懂看不透，比如影視投資，拍電影從前期準(zhǔn)備到后期的宣發(fā)，每一步都可能衍生出一條產(chǎn)業(yè)鏈。所以，希望更多的銀行參與進(jìn)來，盡早參與，就能比同行先進(jìn)入，了解的就比別人多，推出的產(chǎn)品也會(huì)適應(yīng)具體的實(shí)體產(chǎn)業(yè)，也就能做的更好。

杜亞斌：現(xiàn)在人們通過互聯(lián)網(wǎng)尤其通過移動(dòng)通訊工具進(jìn)行購買、轉(zhuǎn)賬和借貸?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過移動(dòng)通訊，所以銀行要和電商競爭，就要把自己的關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手機(jī)上，每一個(gè)銀行都應(yīng)該有自己獨(dú)特的手機(jī)應(yīng)用程序，而且應(yīng)該非常方便。比如在開發(fā)手機(jī)應(yīng)用的便利性方面，要和電商有競爭力。舉個(gè)例子，自己需要交停車費(fèi)，銀行的手機(jī)軟件是否應(yīng)該完善這些基本的服務(wù)。雖然手機(jī)應(yīng)用現(xiàn)在基本都用支付寶，很少人用銀行的程序，但遲到總比不到好。

魏驥遙：未來銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇主要有以下幾點(diǎn)。1、法律關(guān)系的不明確，今年以來，包括政府層面、立法層面、監(jiān)管層面各方面都在討論這件事情，盡管現(xiàn)有銀行理財(cái)監(jiān)管的規(guī)范，似乎把銀行界定為一個(gè)委托代理的關(guān)系，但它應(yīng)該是一個(gè)信托關(guān)系。2、資產(chǎn)選擇同質(zhì)化嚴(yán)重造成產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。——探索權(quán)益類資產(chǎn)及資產(chǎn)證券化資產(chǎn)。3、產(chǎn)品模式將逐步朝凈值型方向發(fā)展，但并未所有產(chǎn)品都應(yīng)該基金化，保證產(chǎn)品的多樣性有利于銀行的差異化競爭。4、金融科技在零售端的接入，大幅提升交互體驗(yàn)。5、委外模式對(duì)于銀行仍然重要，有助于銀行實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)、高效的投資。

【來源：大眾證券報(bào)】