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對于銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入其它領(lǐng)域，各地銀監(jiān)部門的監(jiān)管正在不斷加碼。反應(yīng)到基層行的操作中，多地銀行陸續(xù)開始要求借款客戶提交消費(fèi)證明材料，一些銀行開始壓降消費(fèi)貸產(chǎn)品的自助提款額度。

與之伴生的是，隨著個(gè)人消費(fèi)貸款查得嚴(yán)、額度有所收縮，第一財(cái)經(jīng)記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行的消費(fèi)貸利率相較上半年也已悄然上調(diào)。以上半年力推線上消費(fèi)貸產(chǎn)品的某中型銀行為例，數(shù)月前還曾給出折合年化利率在7%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品，而從多名最近申請貸款的客戶給到記者的數(shù)據(jù)來看，同一產(chǎn)品當(dāng)期年化利率已經(jīng)接近10%。

貸1萬都需提供消費(fèi)憑證

從基層操作來看，不少銀行都加碼了貸后資金流向管控力度。某股份制銀行北京分行分管個(gè)金業(yè)務(wù)人士稱，對于消費(fèi)信貸余額達(dá)到20萬元的客戶，該行近期正逐一要求提交資金用途“證明材料”。

何為“證明材料”?“可以是消費(fèi)的發(fā)票或收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證、合同、發(fā)貨單之類。”該人士說。

此外，福州某銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示，該行和一些他觀察到的銀行同業(yè)，也開始加強(qiáng)消費(fèi)貸的貸前貸后監(jiān)管，即便客戶已經(jīng)辦理成功消費(fèi)貸，貸后若該行管控發(fā)現(xiàn)資金流向與申請所述不符，特別是流向重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，該行會(huì)立即要求收回貸款。

上述還是個(gè)貸部門的操作辦法。在信用卡業(yè)務(wù)中，有銀行對于某些個(gè)人消費(fèi)分期產(chǎn)品的存量貸款都要求查驗(yàn)真實(shí)資金流向。

一名使用了某股份制銀行信用卡“e招貸”產(chǎn)品的借款人向第一財(cái)經(jīng)記者展示了一條他收到的來自銀行的信息，信息顯示，其被要求在2017年12月31日前向該行上傳相關(guān)消費(fèi)憑證。該行稱，這一做法的原因是要“持續(xù)追蹤資金使用情況”。

第一財(cái)經(jīng)記者采訪了多名“e招貸”客戶，他們均表示在近期已經(jīng)收到這條短信，這些客戶分期貸款金額大小不等。受訪者中貸款最少的僅為1萬元。

此外，部分銀行還對信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)時(shí)進(jìn)行了額度限制。

福建的一些銀行還將消費(fèi)貸產(chǎn)品的自助提款額度由30萬元降為20萬元。

監(jiān)管三招治理

繼北京、上海、廣州、廣西、貴州、江蘇等多地監(jiān)管部門下發(fā)通知開展專項(xiàng)檢查后，前不久，福建省也采取了相關(guān)舉措。多地銀監(jiān)局已經(jīng)下發(fā)的通知顯示，要求轄區(qū)內(nèi)銀行開展自查，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場，并對某些違規(guī)銀行開出了罰單。

據(jù)相關(guān)媒體援引銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，目前主要有三種監(jiān)管方法。

一是開展風(fēng)險(xiǎn)排查。上述多地銀行對消費(fèi)信貸資金流向排查就是一例。此外還包括，北京銀監(jiān)局要求重點(diǎn)關(guān)注借款人或其配偶短期內(nèi)辦理多筆業(yè)務(wù)、貸款發(fā)放后資金迅速回流、收入證明金額明顯高于平均水平等風(fēng)險(xiǎn)特征的貸款業(yè)務(wù);廣西銀監(jiān)局則要求逐筆報(bào)告信用貸款超過50萬元、抵押貸款超過100萬元、信用卡分期付款超過30萬元的資金用途情況。

二是加強(qiáng)規(guī)范管理。比如廣東銀監(jiān)局明確要求原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

三是加大監(jiān)管問責(zé)。江蘇、上海、福建、重慶等地銀監(jiān)局針對消費(fèi)貸款用于個(gè)人購房首付的行為進(jìn)行行政處罰，督促整改落實(shí)，部分銀行也對違規(guī)挪用資金做了收回處理。

【來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)】