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也許，明年3月、6月備案大潮后，網(wǎng)貸平臺(tái)的分化將更加明顯，一類是合規(guī)備案平臺(tái)，走向資本市場(chǎng)上市之路；一類是不合規(guī)平臺(tái)，退出市場(chǎng)甚至進(jìn)入班房。近期來咨詢的朋友，主要集中在如何備案成功和如何應(yīng)對(duì)經(jīng)偵兩個(gè)方面。今天我們來看看，網(wǎng)貸擠出效應(yīng)下，您的生存法寶是什么？

1、順利備案，想說愛你不容易

誠(chéng)然，尋找一個(gè)相對(duì)備案難度小的城市，是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的選擇，對(duì)于體量較小、法律合規(guī)清白的中小平臺(tái)，可以從北上深遷移到政策凹地。

但是，多數(shù)平臺(tái)遷移難度較大，其中一個(gè)原因是人才集中在北上深，拖家?guī)Э诓缓米撸由蠈?duì)于注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地不統(tǒng)一的問題，已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視，現(xiàn)在異地經(jīng)營(yíng)受到限制。

另外，對(duì)于利稅大戶，想從一個(gè)城市的A區(qū)遷移到B區(qū)都是很艱難的事情，更不要說遷移出某直轄市或大城市，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織會(huì)以各種方式找你聊，時(shí)間一拖再拖。

相比之下，更有效率的辦法是將備案所需要的所有條件都準(zhǔn)備好，我們見過一家平臺(tái)，法務(wù)部門的同事非常敬業(yè)，把國(guó)家、協(xié)會(huì)的每一個(gè)要求都掰開了揉碎了研究、落實(shí)，跟業(yè)務(wù)部門反復(fù)開會(huì)協(xié)商，對(duì)自己的要求堪稱“剔骨刀”。

有時(shí)候，有人向他們提出，可以請(qǐng)高層協(xié)調(diào)一下，但是，他們的態(tài)度很堅(jiān)決，就是要做最合規(guī)，讓各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都認(rèn)為是標(biāo)桿，我們深感欣慰，也相信其能夠在第一批或第二批順利備案。

2、盲目擴(kuò)張的平臺(tái)，正在吃苦果

曾經(jīng)有一個(gè)平臺(tái)打電話來，聲稱要在30個(gè)國(guó)家設(shè)立分公司，由于對(duì)業(yè)內(nèi)熟悉，這家平臺(tái)的背景比較了解，我們沒有貿(mào)然答應(yīng)，而是建議其將內(nèi)功修煉好。

內(nèi)部問題不解決，單純依靠轉(zhuǎn)嫁注意力和矛盾點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)海外的做法并不明智?？上?，他們沒有聽我們建議，現(xiàn)在已經(jīng)陷入困頓，有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪等。

還有一家平臺(tái)，業(yè)務(wù)條線較多，除卻現(xiàn)金貸在賺錢，其他都在賠錢。由于現(xiàn)金貸的政策方向不明確，以現(xiàn)有最高院司法解釋看，民間借貸年化24%、年化36%的限制很難突破（借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。）。

請(qǐng)注意，如果是金融機(jī)構(gòu)，不在民間借貸范圍內(nèi)可以不受該限制，請(qǐng)諸位平臺(tái)考慮創(chuàng)新商業(yè)模式等。

3、較多數(shù)量的平臺(tái)老板，將身陷囹圄

一旦網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分化更加明朗，一定有相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)貸平臺(tái)面臨停業(yè)，其中最核心的問題是：兌付困難，一旦出現(xiàn)群體性事件，刑事案件出現(xiàn)概率極高。

從我們承辦的案件看，網(wǎng)貸投資人（出借人）在出現(xiàn)平臺(tái)困頓后有一個(gè)迷惘期，但很快就有人去報(bào)案，接著是羊群效應(yīng)，報(bào)案人逐漸增多，超過30人之后，公安機(jī)關(guān)會(huì)以該公司高管、老板、實(shí)際控制人涉嫌非法吸收公眾存款罪進(jìn)行立案。

一旦立案成功，就意味著國(guó)家公權(quán)力介入具體案件，下面的刑事程序?qū)⒉皇芡顿Y人控制，司法機(jī)關(guān)將根據(jù)法律掌握節(jié)奏，同時(shí)，投資人有相應(yīng)知情權(quán)。

根據(jù)最高法最高檢的司法解釋，以及實(shí)際辦案經(jīng)驗(yàn)，刑法第176條非法吸收公眾存款罪的集資參與人和刑法第192條集資罪的被害人在法律上的地位不同，后者可以聘請(qǐng)律師閱卷、參與訴訟、與檢察官一起判斷定性和對(duì)量刑提出建議，前者一般而言只有知情權(quán)。

由此看出，如果平臺(tái)老板及高管不逃匿，被判斷為非法吸收公眾存款的幾率更高，面臨刑期為10年以下有期徒刑；一旦跑路，結(jié)合有虛假標(biāo)等證據(jù)，被判定為集資罪的可能性更大，面臨無期徒刑以下的處罰；同時(shí)，兩個(gè)罪名都伴隨有罰金，也就是既要坐牢又要罰錢。

我們的小建議：

1.能合規(guī)的平臺(tái)，堅(jiān)決合規(guī)。在大是大非面前，不用猶豫，將不合規(guī)的業(yè)務(wù)條線砍掉，保留單純信息撮合的業(yè)務(wù)，混合類業(yè)務(wù)請(qǐng)申請(qǐng)牌照，由兄弟公司承接；

2.已合規(guī)的公司，跟上形勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)普惠金融部網(wǎng)貸處、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等出具的辦法、標(biāo)準(zhǔn)，請(qǐng)大家及時(shí)更新，對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)等問題，不能馬虎，否則，影響備案大業(yè)；

3.合規(guī)難度大，考慮清盤。業(yè)務(wù)模式粗暴，風(fēng)險(xiǎn)隱患大的網(wǎng)貸平臺(tái)，建議盡早清盤。如有其他線下牌照或者小貸公司等主體，按照線下監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)，不一定非要“在云端”。

4.資金窟窿大，考慮找婆家。由于經(jīng)營(yíng)不善等，業(yè)內(nèi)確實(shí)出現(xiàn)了一波客戶粘性不錯(cuò)，業(yè)務(wù)條線尚可，但就是賠錢的平臺(tái)。如有資金實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)，看好客戶和市場(chǎng)，或者處于戰(zhàn)略考慮收購，建議合適價(jià)格把自己“嫁了”，確保不出涉眾型風(fēng)險(xiǎn)。

5.屋漏偏逢連夜雨，盡快咨詢，考慮自首。本身業(yè)務(wù)不合規(guī)，又有資金窟窿，還出現(xiàn)了內(nèi)斗或媒體曝光等情況，應(yīng)當(dāng)盡快咨詢法律人士，必要時(shí)撥打公安機(jī)關(guān)電話，主動(dòng)投案，爭(zhēng)取按照自首處理（可減刑、從輕）。

綜上，大浪淘沙，10年網(wǎng)貸，狂歡總有落幕，走出來的企業(yè)，備案成功，珍惜機(jī)會(huì)，網(wǎng)絡(luò)借貸一定是大額資金融通的有益補(bǔ)充，未來P2P的殼也會(huì)值錢；

風(fēng)險(xiǎn)暴露的企業(yè)，及時(shí)收手，戒掉賭一把的心里，防止把小違法弄成大犯罪，得不償失，未雨綢繆，提前為刑事風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，于人于己都有益處。

【來源：肖颯lawyer 】