現(xiàn)金貸真的“缺錢么”？頂風向學生借款金融
因高利率、暴力催收等問題，“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓已然箭在弦上———作為“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓前奏，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布的《關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知》，叫停新增網絡小貸。各級行業(yè)自律組織發(fā)布規(guī)范：11月24日、29日，中國互聯(lián)網金融協(xié)會、廣州互聯(lián)網金融協(xié)會分別發(fā)文提示現(xiàn)金貸風險。
近日，南都記者以注冊地在廣州公司所運營的7款現(xiàn)金貸A PP為調查樣本，試圖了解現(xiàn)金貸當前的運作情況。根據(jù)南都記者調查，部分公司一家主體運營多款現(xiàn)金貸A P P產品；其中，“缺錢么”不顧監(jiān)管明令要求，仍將學生列為借款對象。也有現(xiàn)金貸平臺明知用戶為多頭借貸，仍表示可以放貸。而對于實際借款利率不得超過36%的行業(yè)紅線，不少平臺則通過手續(xù)費變相收取。如南都記者實測中，多款現(xiàn)金貸A P P疊加手續(xù)費之后，實際利率接近100%.
現(xiàn)狀：一家注冊公司運營17款現(xiàn)金貸產品
本周三，繼中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布有關現(xiàn)金貸的風險提示后，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會作為行業(yè)自律組織緊隨其后也發(fā)布了相關風險提示。
南都記者從廣州互聯(lián)網金融協(xié)會獲悉，早在今年4月份，廣州互金協(xié)會就對會員單位開展了現(xiàn)金貸摸查活動。
廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌昨天向南都表示，根據(jù)初步摸查了解，廣州當時有少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸，但未發(fā)現(xiàn)暴力催收等惡性事件。為引導平臺合規(guī)開展相關業(yè)務，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會已通過窗口指導提示風險。
那么，廣州市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務到底開展情況如何？南都記者可以找到的目前以運營主體公司注冊地在廣州的現(xiàn)金貸A P P，至少有7款，包括缺錢么、借錢么、借了嗎、借錢吧、樂寶袋、貸款王極速版、福利金融。
廣州涉足現(xiàn)金貸的7個平臺、背后分屬5家公司。其中，根據(jù)廣東多融信息科技有限公司官網信息，其旗下除了擁有上面提到的借錢吧、借了嗎2款A PP外，總共擁有多達17個與互聯(lián)網貸款有關的產品。
對此，一名行業(yè)協(xié)會負責人對南都記者表示，這與互聯(lián)網公司的運營思維有關系，部分公司采取多個產品通過不同平臺導流讓客戶盡可能接觸到。“甚至希望一個客戶可以在同一家公司的不同平臺借款。”深圳一家現(xiàn)金貸平臺負責人對南都記者解釋這一現(xiàn)象背后的“秘密”。
事實上，在移動互聯(lián)網時代，廣州市民可以接觸到的現(xiàn)金貸平臺，遠不止以上公司。根據(jù)11月21日國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至11月19日，全國范圍內運營現(xiàn)金貸平臺2693家！“不少外地公司都在廣州展業(yè)，現(xiàn)金貸幾乎無處不在，”廣州一位長期從事民間金融的相關人士表示，原則上，廣州的市民可以接觸到所有的現(xiàn)金貸平臺，而且不少實際運營總部就在廣州的平臺，注冊地在外地；或者以廣州作為展業(yè)的重要目的地。“不少公司或者團隊都是過去一年到半年發(fā)展起來的，速度很快。”上述民間金融人士對南都記者表示。
頂風：學生被列為借款目標客戶
那么，這些公司在向誰放款？南都記者調查發(fā)現(xiàn)，盡管在6月底銀監(jiān)會、教育部和人社部已經聯(lián)合出手，印發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范工作的通知》，9月份教育部也重申“任何網絡貸款機構都不得向在校大學生發(fā)放貸款”。但廣州仍有現(xiàn)金貸平臺提供面向大學生的貸款產品。
據(jù)“缺錢么”A PP官方介紹顯示，該平臺是“最專業(yè)的互聯(lián)網大學生、小資白領借貸平臺”，“無需擔保極速版放款，額度可以極速提現(xiàn)、分期消費”。為此，南都記者以用戶身份進行咨詢時已得到明確表示，在校大學生年滿18周歲后可以在平臺申請貸款。據(jù)介紹，具體申請貸款所需材料也比較簡單，提供身份證、職業(yè)、居住地、銀行卡即可。
而“借錢吧”在A PP介紹中自稱主要服務上班族、中小微企業(yè)，但對于記者提出的學生能否申請借貸，熱線客服也表示年滿18周歲、能夠提供有效申貸信息等即可發(fā)出貸款申請。
除了違規(guī)向學生進行放貸，一直以來，多頭借貸或者變相鼓勵多頭借貸一直讓現(xiàn)金貸平臺深受詬病。所謂多頭借貸，是指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機構提出借貸需求的行為。一般來說，當借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況，說明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。但業(yè)內甚至認為，不少平臺通過鼓勵借款人多頭借貸以還借款，但最終讓借款人承受了遠超自己負債能力的貸款。那么如果面對已經出現(xiàn)“多頭借款”的客戶，廣州的現(xiàn)金貸平臺是否受理呢？
南都記者實測發(fā)現(xiàn)，客戶可以在“借了嗎”、“借錢吧”等A PP上同時發(fā)起多個貸款申請。而且當南都記者就此進行咨詢時，借錢吧客服明確肯定可以如此操作，其回復稱：“可以在平臺上同時申請多個貸款產品，這個是沒有問題的，但具體審批時間、額度都要看產品方審核情況”。同樣隸屬于廣東多融信息科技有限公司的“借了嗎”平臺客服也表示，平臺上沒有公司自有產品，但操作辦法與借錢吧一致，允許同時發(fā)起多個貸款。
國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會11月17日公布，上百萬用戶存在著多頭借貸的情況，中智誠數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”申請者共債比例超過80%.
記者實測：
實際利率遠超36%
除了不斷提高無還款能力借款者的個人杠桿以外，現(xiàn)金貸飽受詬病的包括通過高利率覆蓋高風險，以獲取暴利。近期，各級自律組織都對此進行“自律”喊話，實際綜合年化利率不得超過36%被看做行業(yè)紅線。
然而南都記者調查發(fā)現(xiàn)，不少平臺盡管名義利率設定在36%以內，但通過高昂的手續(xù)費變相“高利率”。
以今年1月份獲得互聯(lián)網小貸牌照的廣州二三四五小額貸款有限公司為例，南都記者從該公司旗下開發(fā)的2345貸款王（高額版）A P P“費率計算”顯示，貸后綜合管理費用，按實際貸款天數(shù)收取，每天收取貸款金額的千分之一，貸款期限最長為1個月。
但用戶要進行貸款，除了要付出貸款利息和分期費率外，平臺還會收取服務費，2345貸款王（高額版）A PP就表示，需對每筆成功的的貸款收取貸前一次性服務費，為貸款資金的5%，在貸款時扣除。
也就是說借款5000元，按照最長借款30天計，到期利息就是150元，按照銀行貸款計算器計算，其年化利率為36%，但如果再加上服務費250元，其年化已經去到96%.
對此，南都記者致電2345貸款王A PP客服。該客服表示，2345貸款王（高額版）A PP只是簡易版，目前最新版本是2345貸款王，新的版本在服務費和利息上均有調整。
該客服進一步解釋，因為平臺有好幾家合作機構，所以不同的合作機構利息標準也不一樣，具體要看申請的情況。對于A P P上費率計算情況，該客服表示，要以具體申請為準。
對此，南都記者從下載的2345貸款王最新版A PP里面“費率計算”看到，貸后的綜合費用按照實際貸款天數(shù)收取，低至萬分之六/天，年利率最高不超過36%，實際利率將按照客戶提交的資料確定。
雖然在新版的A PP費率介紹中沒有提到平臺服務費，但是該公司客服表示，客戶每申請一筆貸款都會產生平臺服務費和利息，其中平臺服務費每筆6.5%到15%之間。
這也意味著，同樣條件貸款5000元，到期利息為90元，年化利率為21 .6%，比之前的36%低了近15個百分點。但是貸款服務費則從以前的每筆5%，調整為6 .5%-15%之間，也就是需要支付最少325元，最高750元的服務費。如果按照最低的服務費來算，加入服務費后，實際貸款的年化利率就已經高達99.6%.
事實上，收取服務費的也不止一家，南都記者體驗的樂寶袋A PP也表示將收取服務費用，根據(jù)《樂寶袋服務與隱私協(xié)議》，樂寶袋保留單方面訂定及調整服務收費的權利，在注冊同意后，樂寶袋有權從用戶賬戶直接扣收服務費用及與服務相關的其他任何費用，且扣費時無需另行通知或詢證。
就算不收取服務費，也有平臺的年化利率遠遠超過36%的紅線。比如南都記者還體驗了缺錢么A PP，對于借款的利率，A P P頁面并沒有顯示，但是南都記者致電缺錢么客服了解到，目前最長能夠貸款30天，如果是第一次申請的客戶只能貸款10天或者20天，其中10天的利息大概是15%，20天的利息大概是18%，貸款次數(shù)越多，其貸款利率就越低，不收取手續(xù)費和服務費用。
對于10天利息15%是年化利率還是日利率，南都記者再次致電客服熱線，另一位客服表示，現(xiàn)在平臺采取差異化授信策略，不同貸款人的資質不同，利息也有差異，“如果貸款1000元，貸款10天，利息大概在100元左右，具體還是要看你貸款審核的情況，沒辦法給統(tǒng)一的標準”。如果按照上述標準大概估算，該平臺的年化貸款利率也已經高達72%.
“100%的實際年化收益率在業(yè)內并不算高。”廣州一名P 2P平臺負責人對南都記者表示，據(jù)其了解，有在廣州展業(yè)的平臺主打短期，如最長兩個星期，綜合年化利率超過500%.在幾乎沒有風控的情況下，通過高收益覆蓋高成本依舊是很多現(xiàn)金貸平臺的“賺錢之道”。
采寫：南都記者 吳夢姍 田姣 孫銘蔚 實習生 錢琪
【來源：南都】
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