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關注政策的人都知道，中央經(jīng)濟工作會議是年度例會，主要任務是總結今年經(jīng)濟工作，部署來年具體安排。而要弄明白明年大事怎么辦，就需要讀懂兩大背景：一是過去五年，治國理政究竟如何布局？二是未來五年，中央又要怎樣謀劃。

一年一度的中央經(jīng)濟工作會議12月18-20日在北京舉行，此次會議意義深遠，傳遞的信號也很豐富。從農(nóng)村金融機構來看，此次會議既帶來新的發(fā)展機遇，也提出新的要求。

會議將防范化解風險列為未來三年攻堅戰(zhàn)的三大任務之首，指出打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風險，要服務于供給側結構性改革這條主線，促進形成金融和實體經(jīng)濟、金融和房地產(chǎn)、金融體系內部的良性循環(huán)，做好重點領域風險防范和處置，堅決打擊違法違規(guī)金融活動，加強薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設。可以看出，未來一個時期，金融和實體經(jīng)濟間的良性循環(huán)將是一貫的要求。金融強監(jiān)管力度不減，一系列監(jiān)管新政還將陸續(xù)出臺。金融機構將被嚴格控制杠桿率、禁止過度期限錯配、嚴禁監(jiān)管套利等。

農(nóng)業(yè)是實體經(jīng)濟的重要組成部分，形成和促進金融服務與農(nóng)業(yè)之間的良性循環(huán)，是作為服務“三農(nóng)”金融主力的農(nóng)村金融機構的重要任務。農(nóng)村金融機構，特別是中小農(nóng)村金融機構點多面廣，發(fā)揮著重要的支農(nóng)作用，其經(jīng)營穩(wěn)健性直接關系到農(nóng)村金融服務的效果和質量;同時，長期從事支農(nóng)業(yè)務也帶來較重的歷史包袱，是風險管理相對薄弱的環(huán)節(jié)。

在重點防控金融風險的要求下，未來農(nóng)村金融機構將同其他金融機構一起接受更為嚴格的監(jiān)管。農(nóng)村金融機構需要逐步建立起全面風險管理體系，重點防控新增大額不良貸款風險、流動性風險和同業(yè)業(yè)務風險。同時，適應監(jiān)管要求，需要加強公司治理和股東股權管理。特別是在農(nóng)信社改制進程中，股東資質、關聯(lián)關系、入股資金來源等將會得到重點規(guī)范。

十九大報告中指出：“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。”作為以服務“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村金融機構，不僅要讀懂報告精神，而且要踐行報告精神，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融的良性可持續(xù)發(fā)展。

目前我國農(nóng)戶中約有27%的農(nóng)戶可以從正規(guī)渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2017年8月末，銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額30.28萬億元，占各項貸款余額比重不到27%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率67%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎的金融服務。

互金領域至今沒有出現(xiàn)農(nóng)村金融的獨角獸，即使今年一大波互金平臺赴美IPO，但這些似乎都與農(nóng)村金融無關。不過，在互金政策的影響下，農(nóng)村金融近兩年發(fā)展勢頭強勁，并在、加盟、自營三種模式下競相角逐。

農(nóng)村金融之所以沒有出現(xiàn)獨角獸，主要原因是，農(nóng)村沒有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進軍農(nóng)村金融的路上，無一例外的選擇與機構，讓機構開發(fā)客戶并做風控審核，自己則做線上審核及提供資金。

但是，據(jù)不完全統(tǒng)計，從2016年至今，已有超10家農(nóng)村金融平臺獲得融資。但并不是每家都能堅持做下去。

我國農(nóng)村人口龐大，土地廣褒，但與此同時農(nóng)村的金融服務卻堪稱荒蕪，據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元。

在市場吸引、國家鼓勵之下，近年來各種金融服務平臺正不斷向農(nóng)村下沉、滲透。從2014年起，阿里、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭就開始進入農(nóng)村市場，2015年起，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也涉足農(nóng)村，形成了不同特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

從產(chǎn)品分類上看，農(nóng)村金融產(chǎn)品主要有兩種：

一種是抵押貸。自2015年起，隨著農(nóng)村土地所有權改革，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和農(nóng)民住房已可以進行抵押，使得農(nóng)村金融抵押類產(chǎn)品成為可行。同時，農(nóng)村的大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施也可以作為抵押物進行貸款。

一種是信用貸。即針對農(nóng)機、農(nóng)資市場，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)對農(nóng)戶做出授信，并向其提供金融服務。這也是目前大部分互聯(lián)網(wǎng)系農(nóng)村金融產(chǎn)品所采用的方式。

但由于農(nóng)村金融市場環(huán)境極其復雜并極具地域特色，征信數(shù)據(jù)又大量缺失，風控成為農(nóng)村金融發(fā)展的難點。

而為了推廣產(chǎn)品，擴大市場規(guī)模，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)系農(nóng)村金融平臺都選擇了加盟模式。即讓熟悉當?shù)厍闆r的代理商加盟，繳納一定費用的保證金，需要兜底。

加盟模式雖能迅速做大盤子，但也難以控制風險。如加盟商參與騙貸，農(nóng)村金融平臺將損失巨大。目前不少平臺已經(jīng)收縮甚至暫停加盟模式，轉為直營業(yè)務員模式。

就算趟過了加盟商道德風險這道坎，農(nóng)村金融產(chǎn)品還面臨抗風險能力低下、服務成本較高等問題。像養(yǎng)殖、種植、畜牧等產(chǎn)業(yè)，基本是靠天吃飯，一次天災就可能毀了農(nóng)戶一年的辛勞。在這種情況下，逾期和壞賬幾乎是必然。

基于此，已有農(nóng)村金融平臺在進入市場試水一段時間后放棄了涉農(nóng)貸款，轉做供應鏈金融，也有的徹底退出了農(nóng)村市場。

盡管如此，隨著我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設步伐的加快，人工智能、大數(shù)據(jù)風控在農(nóng)業(yè)方面的應用，農(nóng)村金融還是能掘出金礦。

【來源： 芳華】