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隨著整治現(xiàn)金貸行業(yè)亂象的一系列政策落地，曾是現(xiàn)金貸資金重要提供者的銀行、信托、小額貸款（快速審批秒下款）公司等被限制與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作。

除了資金來源受沖擊，逾期率激增難題也讓現(xiàn)金貸貸后管理陷入困境。業(yè)內(nèi)人士表示，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)管理貸后、浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制管理貸前，是現(xiàn)在現(xiàn)金貸平臺(tái)重要策略。

現(xiàn)金貸

資金來源收緊

從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的大部分平臺(tái)，除卻自有資金，銀行、信托以及小額貸款公司曾是主要資金來源。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，記者從行業(yè)獲悉，眾多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已被限制資金投放給現(xiàn)金貸平臺(tái)。

對(duì)于信托渠道，2017年底以來銀監(jiān)會(huì)下發(fā)多條政策，比如銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》（下稱“55號(hào)文”）明令禁止銀行通過信托將資金違規(guī)投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、股市、產(chǎn)能過剩等限制或禁止領(lǐng)域。

國內(nèi)一家大型信托公司產(chǎn)品經(jīng)理向記者表示，此前確實(shí)有些小型信托公司為現(xiàn)金貸提供資金，但去年底以來有多項(xiàng)新規(guī)出臺(tái)，嚴(yán)控信托通道投向現(xiàn)金貸。“據(jù)我所知，幾乎沒有信托公司再敢給現(xiàn)金貸提供資金，資金通道業(yè)務(wù)規(guī)?？隙ㄊ菧p少的，但具體業(yè)務(wù)規(guī)模變化情況還不了解。”

貸后管理

運(yùn)用大數(shù)據(jù)

因多項(xiàng)監(jiān)管政策下發(fā)收緊了現(xiàn)金貸資金來源，而逾期高企的難題也讓現(xiàn)金貸平臺(tái)貸后管理陷困境。

事實(shí)上，現(xiàn)金貸平臺(tái)針對(duì)風(fēng)控及貸后管理各有方法。部分公司依靠人工催收完成貸后工作，部分平臺(tái)則運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

證券時(shí)報(bào)記者了解到，貸后管理其實(shí)不是單純的人工催收，還有整套的管理策略與數(shù)據(jù)建模。“只是之前80%平臺(tái)的貸后管理粗糙，單純依靠大量人工通過短信、電話、上門催收等手段，消耗大量人力、物力。” 一位行業(yè)內(nèi)人士說。

而一些大型現(xiàn)金貸公司，利用大數(shù)據(jù)開發(fā)自己公司貸后管理工作，其中包括建立風(fēng)險(xiǎn)分層模型，利用評(píng)分機(jī)制高效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)以采取差異化的催收策略；建立動(dòng)態(tài)社交模型，將網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與人員管理系統(tǒng)集成，實(shí)現(xiàn)多層人員關(guān)系推理，提升失聯(lián)查找效率。

一家已轉(zhuǎn)型做獲客導(dǎo)流的原現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，該公司前兩年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量非常大，催收如果利用人工服務(wù)，無法解決問題。目前，該公司正在實(shí)現(xiàn)貸后服務(wù)的智能化和數(shù)據(jù)化管理，降低人工服務(wù)比例與開支。

風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

參差不齊

然而，僅依靠貸后管理平臺(tái)，壞賬也是無法妥善處理的。對(duì)此，一家位于北京的大型現(xiàn)金貸公司業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者表示，“依靠風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)即浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制在貸前避免借錢給失信人群是貸前管理方法之一，只是部分平臺(tái)仍缺失這種機(jī)制或得不到優(yōu)化。”

記者了解到，目前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制的建立，都依靠公司的反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)，或者從一些反欺詐公司獲取信息。但業(yè)內(nèi)人士向記者表示，有些公司因信息不全、不能共享信息從而形成數(shù)據(jù)孤島，存在局限性。

此外，部分機(jī)制較為完善的現(xiàn)金貸平臺(tái)，會(huì)根據(jù)個(gè)人貸款情況、用戶行為數(shù)據(jù)做出不同的評(píng)判。例如用戶經(jīng)常選擇小額現(xiàn)金貸可能風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低；借貸高頻并及時(shí)還款，信用分?jǐn)?shù)高即為優(yōu)質(zhì)客戶；若惡意逾期將被平臺(tái)直接拉入黑名單。

值得一提的是，目前資質(zhì)較好的公司開發(fā)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品——螞蟻金服的螞蟻借唄、微眾銀行的微粒貸是通過預(yù)售白名單的方式，利用自身龐大的數(shù)據(jù)庫為用戶提前授信。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，螞蟻借唄的浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制是通過有復(fù)雜的算法模型來支持，其中影響因子、參數(shù)還可以實(shí)時(shí)調(diào)整，為用戶提供良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士透露，螞蟻借唄與微粒貸應(yīng)該有幾千萬的白名單，用戶群體巨大，而其他的平臺(tái)因數(shù)據(jù)缺乏、技術(shù)短缺根本無法實(shí)施完善的浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制。

【來源：證券時(shí)報(bào)】