不起眼的農村金融業(yè)務利潤驚人，為何？新金融
一提起農村，很多人都會將它跟貧窮、落后、不發(fā)達掛上等號。由于農村地區(qū)基礎設施配套有限，獲得的社會關注有限，因此很多人更愿意涌向資源更豐富，機會更多的城市發(fā)展。
當然，也有些人、有些機構逆勢而行，抓住農村地區(qū)未被開發(fā)的潛力，在農村地區(qū)大勢展開資金借貸融通服務，獲利頗豐，當下踐行普惠金融服務的涉農P2P平臺正是這樣一類機構。作為傳統(tǒng)農村金融機構（如農行、農村信用社、郵儲銀行）的重要補充，利用移動互聯網在農村逐步普及的優(yōu)勢，涉農P2P平臺在廣大農村地區(qū)的金融服務作用逐漸凸顯出來。
從金融服務需求上講，在農村地區(qū)，涉農P2P平臺主要將資金借于廣大農戶、家庭農場負責人、農村合作社、農村基層干部、農業(yè)上下游經銷商、農業(yè)企業(yè)家等人群，這些人在獲得資金后，將資金用于生產生活所需，廣大農村地區(qū)雖然缺乏不動產等抵押物，但基層政府以及周邊鄰居對貸款對象都較為熟悉，加之貸款對象性情相對淳樸，貸款額度一般較小，即便貸款仍以信用貸款為主，但不少涉農P2P平臺對農戶、農民的還款能力以及農村金融市場都非常有信心。
如圖（一）為涉農P2P平臺一般操作模式，當地政府、合作社等社會機構對整個地區(qū)的融資貸款起著重要作用:
圖（一）
除了農村地區(qū)的金融需求比較廣泛以及農村地區(qū)自有的淳樸特征，作為盈利性金融機構，涉農P2P平臺選擇開辟農村金融市場還有其他原因么？
寶點君通過對涉農P2P平臺的調查訪問，得出P2P平臺發(fā)展農村金融的如下三個原因：
一、農村金融發(fā)展相對滯后，P2P平臺可操作空間大
農村金融相比于城市金融發(fā)展肯定會滯后很多，但發(fā)展滯后并不意味著市場空間狹窄，相反地，正是因為農村地區(qū)金融服務機構少、網點較少，才給涉農P2P平臺預留了足夠操作空間。在城市尤其在金融服務較為發(fā)達的城市，金融服務相對完善，金融市場相對飽和，P2P平臺隨時都面臨著巨大的競爭壓力，留給P2P平臺操作的空間非常有限。為了獲得一個優(yōu)質借款人，P2P平臺也許會投入較大的資金、資源成本，而在廣大的農村地區(qū)，情況也許正好相反，需求大，競爭少是目前農村地區(qū)金融服務現狀。
二、發(fā)展農村金融服務是國家政策導向，涉農P2P平臺更容易獲得政府支持
近些年來國家一直倡導惠及民生的普惠金融服務，既然是普惠金融，那么這一服務必須觸及到的人群必定是處于社會生產最低層的農民、農戶。而隨著國家普惠金融政策的逐步落實，越來越多利于農村金融發(fā)展的政策措施頒布出來。在2017年3月份的政府工作報告中指出，要綜合運用貨幣政策工具、促進金融資源更多流向實體經濟，特別是支持“三農”和小微企業(yè)；在2017年7月的全國金融工作會議中指出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農”和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。
由此可見，涉農P2P平臺在政策上更容易獲得國家相關部門支持。有關專家預計，到2020年我國“三農”互聯網金融平臺規(guī)模將達到3200億元，農村互聯網金融正迎來機會窗口。
三、涉及農民生產生活，容易獲得農民認可
涉農P2P平臺在為農民提供融資貸款服務時都會涉及到農民、農戶的真實生產生活，對農民、農戶而言，涉農P2P平臺不僅能解決他們的資金問題，在一些供應鏈金融模式的大型P2P平臺中，甚至為農民、農戶提供了生產成果的加工以及銷售服務，從資金到物資再到資金完完全全形成了一套產業(yè)鏈閉環(huán)模式。農戶們擴大生產的積極性提高了，對于生產產物銷售的擔憂降低了，對于涉農P2P平臺的這一融資貸款模式也更加容易認可，涉農P2P平臺與農民、農戶真正實現了雙贏。
如圖（二）為大型涉農P2P平臺的供應鏈金融模式，大型P2P平臺與農企合作，農企與農民、農戶合作，農企通過P2P平臺農資商城以及互聯網生鮮市場打造了一個產業(yè)閉環(huán)從而實現了多方受益。
圖（二）
不管怎樣，無論是涉農P2P平臺還是未涉及農村金融業(yè)務的P2P平臺都是從資金端以及資產端的差異獲取利潤。涉農P2P平臺的優(yōu)勢在于由于業(yè)務下沉，與貸款人群有更緊密的聯系，除了利差利潤，供應鏈平臺上下游經銷商的間接返點、手續(xù)費、平臺服務費等費用也進一步擴大了涉農P2P平臺的業(yè)務利潤來源。
簡單來講，涉農P2P平臺的農村借貸業(yè)務基本上屬于可操作的“現金貸”，現金貸的利潤空間用行內人士的行話來講就是“十個盈利的P2P平臺，七個含有現金貸”，現金貸業(yè)務如果放在城市地區(qū)操作難免會觸及政策紅線，但在廣大的農村地區(qū)，由于現實情況限制，“現金貸”卻有了天然的發(fā)展沃土與政策支持。
涉農P2P平臺放棄了城市成熟的金融業(yè)務環(huán)境，自主將業(yè)務下沉至社會關注度較低的廣大農村地區(qū)，雖然農村地區(qū)金融服務的相關設施條件還存在很多不足，但正因為這種不足才給廣大涉農P2P平臺預留了足夠空間，無論是在業(yè)務操作，還是在政策支持以及侵入式的業(yè)務關聯度上都給涉農P2P平臺帶來了意想不到的收獲。
【來源：寶點網 】
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