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2017年11月，大偉徹底結(jié)束了自己的二押車生意。此前，他在南方N省規(guī)模最大的汽車二次抵押公司，專做已經(jīng)抵押過(guò)一次的車輛再次抵押借款（享低息貸款），常年在庫(kù)車輛數(shù)千萬(wàn)元?？紤]到二押市場(chǎng)多為幾個(gè)人、幾百萬(wàn)的規(guī)模，大偉的公司可謂“正規(guī)”而“巨大”。

車輛二押其實(shí)在各類車貸（享低息貸款）公司出現(xiàn)之前就早已存在。早前的車輛“二押”，多存在于車輛還在付銀行按揭的情況下，車主將未結(jié)清貸款（快速審批秒下款）的新車抵押給民間機(jī)構(gòu)獲得借款。

這些民間機(jī)構(gòu)大多為社會(huì)閑散人員設(shè)立，利息極高，并需要采用質(zhì)押的形式，即車輛需要停在借款機(jī)構(gòu)的車庫(kù)里。

從法律角度來(lái)說(shuō)，車輛的二次抵押行為并不違法，只要車輛仍具有一定的抵押額度，還款人也沒(méi)有太大還款壓力就能進(jìn)行。

但二押這種明知貸款所購(gòu)車輛的所有權(quán)并不完整卻仍接受抵押的行為，實(shí)際屬于灰色地帶，有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。

隨著消費(fèi)金融興起，各類汽車金融公司也蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了專門的車抵押產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候的“一押車”，多為結(jié)清銀行貸款、車證齊全的車輛，為了吸引客戶，車貸公司采取押證不押車，甚至既不押車也不押證的方式，直接以車輛評(píng)估價(jià)的八成放款。

而針對(duì)這類抵押車輛的二押，從某種程度上來(lái)說(shuō)要比做銀行按揭車輛二押的公司更為惡劣。銀行車輛分期的客戶，從質(zhì)量上來(lái)說(shuō)屬于優(yōu)質(zhì)客戶，他們選擇將車輛二押，也許是急需用錢，還款意愿還是可以保證的。

但汽車金融公司的車抵貸產(chǎn)品，本身面對(duì)的客群就是次級(jí)人群，在將車輛抵押過(guò)一次的情況下，還要二次抵押，很多情況就是已經(jīng)還不出一押的錢了，在放棄車輛所有權(quán)的情況下，能再借出一點(diǎn)錢是一點(diǎn)，最后車輛到底歸誰(shuí)，客戶根本無(wú)所謂。

這個(gè)時(shí)候，一押和二押的直接沖突者，從原來(lái)的銀行和民間借貸機(jī)構(gòu)變成了兩個(gè)汽車金融公司，在爭(zhēng)奪車輛所有權(quán)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，往往“誰(shuí)的拳頭硬”，誰(shuí)就是最后的贏家。

按照常理，法律應(yīng)該保護(hù)第一抵押權(quán)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，如果一押和二押產(chǎn)生了糾紛，其中一方報(bào)警了，警方也只能進(jìn)行調(diào)節(jié)，因?yàn)閺姆缮蟻?lái)說(shuō)，雙方都持有掌控車輛的依據(jù)，只能采取措施防止兩方?jīng)_突升級(jí)。要裁定車輛的最終歸屬，還需要法院判決。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，二押市場(chǎng)這幾年發(fā)展迅速其實(shí)很好理解，“利息高、成數(shù)低、處置快，只要有能力做的都發(fā)財(cái)了。”

何為“利息高、成數(shù)低、處置快”？以一輛市場(chǎng)評(píng)估價(jià)20萬(wàn)元的車輛為例，在一押公司，現(xiàn)在的市場(chǎng)行情利率一般在年化30%左右，最高可貸評(píng)估價(jià)的八成，即16萬(wàn)元，如果車主違約造成壞賬，那么一押公司就擁有了車輛所有權(quán)，需要進(jìn)行過(guò)戶等一系列手續(xù)。

但是這輛車如果再開(kāi)到二押公司，利息一般在年化100%以上，放款成數(shù)為車輛評(píng)估價(jià)的五成以下，一般也就給客戶8-10萬(wàn)，而且多要求將車質(zhì)押，一旦客戶跑路，二押公司會(huì)迅速將車脫手，賣給二手車商，是以“利息高、成數(shù)低、處置快”。

二押車市場(chǎng)到底混亂到什么程度？有業(yè)內(nèi)人士告訴清流Club：“曾經(jīng)收了一輛車，從里面拆出來(lái)26個(gè)GPS，估計(jì)這個(gè)車已經(jīng)被重復(fù)抵押起碼四五次。”

大多數(shù)的一押公司對(duì)于二押自然是深惡痛絕。

國(guó)賓是北方某城放款規(guī)模最大的車貸SP，代理了兩三家汽車金融公司的車抵貸產(chǎn)品，每月放款規(guī)模都在兩千萬(wàn)左右，風(fēng)險(xiǎn)兜底。之所以能做這么大跟他手下有一支給力的催收隊(duì)伍不無(wú)關(guān)系。這支隊(duì)伍跟了他超過(guò)十年，早年間，國(guó)賓還做民間借貸時(shí)，這幾個(gè)人負(fù)責(zé)催收，一共八個(gè)人，基本都因?yàn)樘翎呑淌禄蛘吖室鈧Χ走^(guò)監(jiān)獄。

“沖突大多發(fā)生在跟二押公司的搶車過(guò)程中”，國(guó)賓告訴清流Club，如何判斷車輛被二押，最基本的情況就是GPS失聯(lián)，“二押公司把車拿走后會(huì)停在自己的車庫(kù)里，車庫(kù)裝了信號(hào)屏蔽器，你看，像這個(gè)車，失聯(lián)超過(guò)了一年”，國(guó)賓邊說(shuō)邊拿出自己的手機(jī)，打開(kāi)某個(gè)程序輸入了一個(gè)車主姓名，上面顯示“接收時(shí)間：2017年1月8日；狀態(tài)：離線超時(shí)報(bào)警（393天18小時(shí)37分）”。

像這樣的情況，國(guó)賓團(tuán)隊(duì)就毫無(wú)辦法，只能寄希望于信號(hào)再次出現(xiàn)，再?zèng)Q定是否去追車，“以前也有過(guò)失聯(lián)超過(guò)一年搞回來(lái)的。”

但如果二押車輛進(jìn)入了流通程序，比如已經(jīng)被交易給了第三方，那么國(guó)賓團(tuán)隊(duì)將再次收到信號(hào)，如果決定去追車，那么催收隊(duì)伍就會(huì)出動(dòng)了。

16年的時(shí)候，GPS信號(hào)如果顯示車輛出省了，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)還會(huì)等到半夜車輛停車休息時(shí)奔襲千里去追車，基本的人員配備是五人，一人當(dāng)司機(jī)，一人負(fù)責(zé)監(jiān)控GPS狀態(tài)，兩人負(fù)責(zé)動(dòng)手，還有一人負(fù)責(zé)善后。

追到車后，或者逼停，把車主拖出來(lái)直接搶車，或者就跟二押公司直接干上一戰(zhàn)，比誰(shuí)的拳頭更硬。在一段視頻中，清流Club就看到幾個(gè)穿黑衣黑褲的彪形大漢正在砸一輛汽車的擋風(fēng)玻璃，威懾對(duì)方交出車輛。

“現(xiàn)在完全不敢了，根本動(dòng)不了手，連搶車都不行，直接定性為搶劫”，國(guó)賓介紹，現(xiàn)在追討被二押的車輛，國(guó)賓只選擇停止不動(dòng)的目標(biāo)，人員配備也變成了一人當(dāng)司機(jī)，一個(gè)監(jiān)控GPS，一人負(fù)責(zé)談判，一人望風(fēng)，一個(gè)開(kāi)鎖，“帶著開(kāi)鎖匠跑啊，遠(yuǎn)的地方人開(kāi)鎖的還不去”。

找到車后，再三確認(rèn)車主或者二押公司員工不在后，幾個(gè)人再四散開(kāi)來(lái)望風(fēng)，鎖匠就在5-10分鐘內(nèi)開(kāi)鎖，然后開(kāi)車跑。“車拿回來(lái)一切都好說(shuō)，畢竟證在我這押著，有些車還已經(jīng)完成了過(guò)戶，但要是沒(méi)能拿回來(lái)，那就只能放棄。”

在催收越來(lái)越艱難的今天，國(guó)賓已經(jīng)考慮跟規(guī)模比較大的二押公司合作，或者索性自己再養(yǎng)一個(gè)二押的團(tuán)隊(duì)，專做別的公司的二押車。

事實(shí)上，目前在行業(yè)內(nèi)，已經(jīng)有汽車金融公司這樣做了。在中西部地區(qū)，一個(gè)叫xx貸的汽車金融公司，做的就是二押車。有業(yè)內(nèi)人士向清流Club透露，“他們的車抵貸產(chǎn)品一直沒(méi)做起來(lái)，后來(lái)就想辦法做二押車，表面上還是做正規(guī)的一押產(chǎn)品，但在實(shí)際操作中，大家都心照不宣，二押車照做。”

“二押并不是一個(gè)可以持續(xù)的行業(yè)”，大偉在2015年的時(shí)候進(jìn)入二押車市場(chǎng)，正好趕上了車抵貸迅速發(fā)展的黃金期，兩年下來(lái)積攢了上千萬(wàn)身家，但是從去年下半年開(kāi)始，大偉就考慮收手，一方面“整天提心吊膽的，心很累”，另一方面，他看到隨著金融監(jiān)管越來(lái)越規(guī)范，暴利催收被整治得越來(lái)越厲害，二押車的市場(chǎng)空間已經(jīng)不大了。

在思考了三四個(gè)月轉(zhuǎn)型的方向之后，大偉決定跟行業(yè)內(nèi)一家新成立的團(tuán)隊(duì)資質(zhì)比較優(yōu)秀的汽車金融公司合作。該公司控股股東為上市公司，已經(jīng)得到了兩三家銀行的授信，專做銀行系二手車分期產(chǎn)品，大偉可以利用現(xiàn)有渠道，幫這家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

“民間資本和P2P資金將會(huì)被淘汰出這個(gè)行業(yè)，未來(lái)的汽車金融市場(chǎng)一定是銀行和持牌機(jī)構(gòu)的天下”，大偉判斷，接下來(lái)二押車公司的空間將會(huì)越來(lái)越窄，雖不至于完全消失，但也與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)背道而馳，所以在接觸到了目前合作的銀行系產(chǎn)品后，大偉果斷收手，目前，手上的在庫(kù)車輛已基本清理完畢。

據(jù)清流Club了解，從2017年下半年開(kāi)始，就已經(jīng)有P2P背景的汽車金融公司出現(xiàn)放款收緊，資金緊張的問(wèn)題，多元化的資金渠道成為所有P2P系車貸公司亟待解決的難題。但是“銀行現(xiàn)在對(duì)P2P比較謹(jǐn)慎，能繼續(xù)原有合作的就算不錯(cuò)了”，一業(yè)內(nèi)人士透露。

合規(guī)問(wèn)題不光出現(xiàn)在車貸，也是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的大趨勢(shì)。在消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的下半場(chǎng)，穩(wěn)定、持續(xù)、低成本的資金來(lái)源，和合規(guī)性考驗(yàn)，將成為各消費(fèi)金融公司能否存活的關(guān)鍵。

【來(lái)源：清流Club 】