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一線城市狂飆的房價和所謂告急的庫存，無論從監(jiān)管到輿論，都讓 “首付貸”成為最難被善待的對象。確實，首付貸被監(jiān)管盯上了。

“首付貸”成為眾矢之的

3月4日，深圳市金融辦發(fā)函要求對深圳地區(qū)的P2P、小貸公司，涉及眾籌買房、“首付貸”或其他涉及高杠桿房貸情況進行摸底排查。

隨后，《北京商報》也報道稱，北京市金融工作局也在摸底涉嫌高杠桿房貸情況，近期也和住建委約談了鏈家。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會于3月9日向會員單位發(fā)出通知，要求會員單位盡快上報涉及“首付貸”或其他高杠桿房貸的具體情況，協(xié)會將梳理產(chǎn)品數(shù)量、模式以及金額。“一時間，“首付貸”成為眾矢之的。

“首付貸”風(fēng)險在哪兒？

“首付貸”使貸款人可以在沒有資金或只擁有極少資金的情況下貸款，就好比去年股市上漲時，很多金融機構(gòu)和P2P平臺推出股票配資的業(yè)務(wù)類似，加大了購房杠桿，反而導(dǎo)致房價過快上漲，也使得金融風(fēng)險加劇。

正如全國人大代表、重慶市市長黃奇帆近來在兩會上所說：“假如聽任當(dāng)時一些當(dāng)?shù)氐姆渴懈吒軛U，將會是另一場金融災(zāi)禍——美國次貸危機的源頭即是零首付，房價也就呆頭呆腦地一兩個月、三個月暴漲了30%、50%。這和上一年股市高杠桿形成的3000點到5000點的結(jié)果是相同的。”

市場上的首付貸多是一些非銀行類金融機構(gòu)或者P2P網(wǎng)貸平臺推出的產(chǎn)品，但這些機構(gòu)貸款的個人信息很難及時錄入央行征信系統(tǒng)，使得銀行很難了解貸款買房人的真實負(fù)債情況，銀行也因此對購房者的資質(zhì)產(chǎn)生誤判，把錢放給一個沒有能力償還的人；甚至一筆首付貸款項，看起來是來自于中介、各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但是追根溯源，會發(fā)現(xiàn)其實資金均來自銀行，這就加大了銀行的風(fēng)險敞口。

更值得注意的是，一些從事“首付貸”的房產(chǎn)中介和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不知風(fēng)險控制為何物，更沒有類似銀行風(fēng)險備付金之類的措施。在放貸時根本不考慮客戶的還貸能力。使得原先需要購房者強制繳納的首付比例變得比較隨機或不確定。

所以說，首付貸這種產(chǎn)品對借款人的潛在風(fēng)險是非常大的。首付貸周期短、利率高的特點讓借款人的還款壓力非常大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大還款者現(xiàn)金流壓力，而房產(chǎn)買賣本身又具有交易周期長和不確定因素大的特點，遠(yuǎn)不如股票交易方便靈活，短期內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)很難。

不難看出首付貸的幾種風(fēng)險：

第一，利用購房者的信用加大杠桿，但如果沒辦法還款，會有更多逾期；

第二，這中間會滋生很多中介公司惡意炒作首付貸而從中牟利；

第三，開發(fā)商對購房對象的風(fēng)險把控和篩選條件偏弱。

監(jiān)管已經(jīng)出手，該停的趕緊停！

當(dāng)然，目前該市場的風(fēng)險也沒有惡化到那一步。據(jù)中申網(wǎng)不完全統(tǒng)計，目前市場上涉及“首付貸”產(chǎn)品的有20家左右。雖然目前沒有確切數(shù)據(jù)統(tǒng)計出到底多少購房者用了首付貸。但一般估計不超過10%。其中中介放款更少，據(jù)《中國證券報》援引行業(yè)內(nèi)人士話語稱：“在全國范圍內(nèi)，放款規(guī)模超過50億元的房產(chǎn)中介并不多，就規(guī)模而言，這種貸款比P2P小得多，目前全國總規(guī)模應(yīng)該不超過1000億元。”

而且值得慶幸的是，監(jiān)管層注意到首付貸風(fēng)險的時機尚早，在房價風(fēng)險尚未暴露前，業(yè)內(nèi)應(yīng)監(jiān)管要求暫停，在當(dāng)下應(yīng)該是一個較好的時機。與2015年的股災(zāi)后對配資公司的秋后算賬比起來，對平臺來說或許是一件好事。

中申網(wǎng)認(rèn)為，在首付貸被叫停之后，監(jiān)管部門還應(yīng)舉一反三，關(guān)注類似產(chǎn)品。因為除了“首付貸”之外，中介提供的過橋貸、信用貸仍可“輸血”。應(yīng)當(dāng)看到，在樓市通過銀行信貸系統(tǒng)適度加杠桿，增加民眾購房支付能力，確實有其可取之處，但是度的把握尤為重要，以犧牲居民消費能力，來為房地產(chǎn)利益鏈條的過度擴張買單，也不是公平的社會政策。