現(xiàn)金貸頭部平臺探轉型后 監(jiān)管時代拼風控成主流新金融
伴隨2017年底現(xiàn)金貸監(jiān)管政策疾風驟雨般下發(fā)，現(xiàn)金貸整治大幕拉開，行業(yè)開始加速分化，現(xiàn)金貸“閉著眼睛放貸”“躺著賺錢”的好時代結束了。于是乎，戰(zhàn)略層面的思考與轉型成為當務之急，頭部平臺或開拓海外市場、或布局消費分期、或涉足區(qū)塊鏈、或試水員工貸。只是，這場轉型談何容易，“后監(jiān)管時代”，現(xiàn)金貸的“危”與“機”并存，而風控成為首要考驗。
現(xiàn)金貸轉型四大路徑
因時而變、順勢而起，乃企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的不二選擇。隨著監(jiān)管層正式出手整頓現(xiàn)金貸，行業(yè)立馬分化成了兩派：“漏洞派”開始尋找各種繞過監(jiān)管的方式，并通過“撞線”去試探監(jiān)管底線；而“創(chuàng)新派”則忙于尋求新的商業(yè)模式和途徑，以期望能符合監(jiān)管，實現(xiàn)長足發(fā)展。
這其中，“創(chuàng)新派”以轉型為“盾”展開布局，主要有四大類轉型比較突出：
其一，員工貸。譬如，滴滴成立金融事業(yè)部，并試水“司機貸”。“司機貸”是滴滴金融布局的第一款試水產品，其主要模式就是給滴滴旗下的司機發(fā)放貸款（快速審批秒下款）。而目前，滴滴的司機數(shù)量已多達2100萬人，人數(shù)基數(shù)可謂相當龐大，據(jù)悉，滴滴月放款額度已高達1億，至少已放款7億元。
其二，區(qū)塊鏈。在壞賬風險及政策監(jiān)管的雙重壓力下，現(xiàn)金貸上市明星企業(yè)“二三四五(5.800, 0.06, 1.05%)”已砍掉現(xiàn)金貸、重倉區(qū)塊鏈：1月17日，成立全資子公司二三四五（深圳）區(qū)塊鏈技術有限公司，正式進軍區(qū)塊鏈領域；2月，上線區(qū)塊鏈項目官網，發(fā)布《二三四五區(qū)塊鏈方案白皮書1.0》，推出“2345星球聯(lián)盟計劃”。
其三，出海。目前越南、印度、印尼等東南亞成為國內現(xiàn)金貸平臺瞄準的下一片熱土。業(yè)內人士戲稱，“仿佛一夜之間，東南亞全是中國現(xiàn)金貸公司”。
其四，場景分期。一些頭部平臺把業(yè)務鏈條往消費分期的方向拓展。比如，趣店轉向了開拓汽車金融新業(yè)務；掌眾金融推出了1萬元到5萬元的分期產品。有業(yè)內人士指出，有場景的消費金融可能全面爆發(fā)。
現(xiàn)金貸高增長時代一去不返
現(xiàn)金貸當前處境如何？
宏觀層面，現(xiàn)金貸“閉著眼睛放貸”“躺著賺錢”的好時代結束了。宏觀經濟步入到去杠桿的新階段，供給側改革仍處于推進的關鍵階段，放貸類機構規(guī)?？焖僭鲩L的好日子已經一去不返。
政策層面， 現(xiàn)金貸步入強監(jiān)管的新周期。2017年12月1日，互聯(lián)網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，從綜合利率36%以下、牌照經營和場景依托三個方面對現(xiàn)金貸業(yè)務進行限定。現(xiàn)金貸監(jiān)管政策如疾風驟雨般下發(fā)，監(jiān)管層志在終結現(xiàn)金貸行業(yè)野蠻生長從而構建全新行業(yè)秩序的意圖顯露無疑，可以預見，未來幾年內監(jiān)管放松的可能性不大。
行業(yè)層面，大分化仍在繼續(xù)，強者恒強凸顯。在現(xiàn)金貸行業(yè)，頭部平臺享受馬太效應紅利；尾部小平臺關門、歇業(yè)、解散、甚至跑路，基本回天乏力；中等平臺則面臨分化壓力，行業(yè)洗牌加速。
用戶層面，增長臨近天花板。眼下，現(xiàn)金貸用戶已經開始萎縮，而隨著個人信息保護各項配套機制的完善，以及百行征信成立后信息孤島效應的緩解，多頭借貸問題有望得到有效遏制，行業(yè)借款（享低息貸款）人次快速增長的好日子過去了。
現(xiàn)金貸的危與機
監(jiān)管辦法出臺至今百余日，野蠻生長的現(xiàn)金貸進入與監(jiān)管要求和市場踩踏效應比速度的“生死賽跑”階段。“后監(jiān)管時代”現(xiàn)金貸該如何轉型？現(xiàn)金貸平臺必須明確現(xiàn)金貸行業(yè)主要面臨的四大爭議，才能對癥下藥。一是現(xiàn)金貸行業(yè)最為詬病的高利率、共債嚴重、債務危機和暴力催收。二是 “高收益覆蓋高風險”的商業(yè)模式是否可持續(xù)？三是個人數(shù)據(jù)保護。四是過度放貸與金融穩(wěn)定。
監(jiān)管收緊，意味著現(xiàn)金貸高利率覆蓋高風險的粗放模式成為過去式。在經歷一輪洗牌后，留下的平臺拼的自然是風控能力。新聯(lián)在線（注冊領紅包）COO陳智誠表示，對于各現(xiàn)金貸放貸機構而言，如何在新增受限的政策環(huán)境下，化解存量業(yè)務的壞賬風險，避免產生系統(tǒng)性風險是各機構的當務之急。在存量機構、存量業(yè)務清理階段之后，現(xiàn)金貸行業(yè)將回歸金融本質的“風控為王”，具體來說就是如何以更低的成本獲取更優(yōu)質的借款人、如何以更低的成本提升風控水平、如何以更低的成本對接資金渠道。
強監(jiān)管是“危”也是“機”，現(xiàn)金貸經歷陣痛后能否涅槃重生？
【來源：網貸天眼】
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