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近日，捷信集團(tuán)發(fā)布2017年財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，2017年捷信集團(tuán)凈利潤為2.44億歐元（約人民幣19.15億元），較2016年的2.1億歐元（約人民幣16.48億元）同比增長16%。

財(cái)報(bào)提到，捷信在亞洲，新增貸款（快速審批秒下款）額特別強(qiáng)勁，尤其是印度地區(qū)，較去年增長216％至8.64億歐元（約67.12億元人民幣）。但利潤仍然虧損6900萬歐元（5.36億元人民幣）。

2017年，捷信印度pos銷售點(diǎn)擴(kuò)張最快，活躍用戶增速最多。2017年，捷信印度的pos銷售點(diǎn)達(dá)到20494個(gè)，同比大增254%，2016年捷信印度的pos網(wǎng)點(diǎn)為5789個(gè)。2017年，捷信印度的活躍用戶達(dá)到320萬，同比增長137%。

捷信官方透露，捷信在印度大多由合作零售商的員工運(yùn)營。這種模式可以提升業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，并且節(jié)約成本。捷信與手機(jī)廠商簽訂合約，為客戶提供零利息或低利息的消費(fèi)金融服務(wù)。

捷信集團(tuán)表示，2018年捷信將在印度提高成本效益，并進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，預(yù)計(jì)在2018年初可實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

從捷信在印度的布局和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，印度消費(fèi)金融市場(chǎng)似乎存在一定潛力。

近日，國內(nèi)某頭部消費(fèi)金融公司也向清流Club透露，計(jì)劃在4月前往印度考察。那么，印度的互聯(lián)網(wǎng)和金融環(huán)境如何？是否適合國內(nèi)企業(yè)出海？中國企業(yè)如要出海印度又需要注意哪些問題呢？

10億手機(jī)用戶，網(wǎng)速倒數(shù)第一

印度是僅次于中國的人口大國，2017年的最新數(shù)據(jù)顯示印度人口增加到13.26億。不過，2016年印度人均GDP才勉強(qiáng)接近2000美金（約12665元人民幣），只相當(dāng)于中國2005年的水平。

根據(jù) IAMAI于2016年2月發(fā)布的報(bào)告，2016 年印度的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量約為4.62億，僅次于中國，中印的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別為55%與 38.4%。

雖然互聯(lián)網(wǎng)用戶眾多，但印度網(wǎng)速奇慢。

據(jù)日經(jīng)新聞報(bào)道，英國科技市場(chǎng)研究公司OpenSingal近日公布了一份移動(dòng)通信網(wǎng)速報(bào)告，在2017年四季度調(diào)查的88個(gè)國家和地區(qū)中，印度排名倒數(shù)第一，平均網(wǎng)速不到10兆（Mbps）。

香港科技市場(chǎng)研究公司Counterpoint的一位分析師表示，許多國家電信公司的4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)升級(jí)到了最新版本的軟件，但是印度運(yùn)營商仍在使用第一代和第二代的軟件。

這位分析師也表示，印度擁有10億手機(jī)用戶，使用數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的人數(shù)太多，造成了網(wǎng)絡(luò)擁堵，網(wǎng)速下降。

據(jù)報(bào)道，隨著印度智能手機(jī)價(jià)格下降以及數(shù)據(jù)資費(fèi)下調(diào)，印度人的手機(jī)數(shù)據(jù)使用量正在增加。

有趣的是，在手機(jī)大國印度，有部分未成年或未婚女性被禁止使用手機(jī)，因?yàn)閾?dān)心會(huì)“誘導(dǎo)犯罪”。

公開資料顯示，印度為當(dāng)前全球發(fā)展最快的電商市場(chǎng)之一，市場(chǎng)咨詢公司Redseer Management Consulting表示，2017年印度電商門戶網(wǎng)站的每月活躍用戶達(dá)2000萬，同比增長33%。

此外，印度兩大本土電商企業(yè)Flipkart和Snapdeal均有中國企業(yè)的身影。

Snapdeal成立于2010年，旗下有27.6萬商家，超3000萬種商品，其服務(wù)覆蓋了印度6000多個(gè)城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。去年，Snapdeal融資5億美元，估值達(dá)到50億美元，投資方包括阿里、軟銀、富士康等。也有消息傳出，阿里巴巴將直接收購snapdeal，但截止目前并沒有確定消息。

Flipkart成立于2007年，去年4月曾獲得eBay、騰訊以及微軟共計(jì)14億美元投資，當(dāng)時(shí)估值已達(dá)116億美元。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表示，F(xiàn)lipkart已經(jīng)占據(jù)印度37%的電商市場(chǎng)。

現(xiàn)金貸發(fā)展火爆，中國企業(yè)低調(diào)參與

龐大的人口基數(shù)、快速發(fā)展的電商環(huán)境，似乎讓創(chuàng)業(yè)者們看到了市場(chǎng)潛力，那么印度的金融環(huán)境又如何呢？

公開資料顯示，印度銀行卡和信用卡（享低息貸款）的普及程度較低，2017年7月印度有19%的人口沒有銀行賬戶。 所以，對(duì)市場(chǎng)敏感的金融科技玩家似乎可以來搶占這部分市場(chǎng)。

印度的民間借貸十分發(fā)達(dá)，專注印度和東南亞的科技媒體TechLink曾報(bào)道，在印度大街上，你偶爾也會(huì)發(fā)現(xiàn)和中國一樣的電線桿廣告，“無抵押貸款…….”有的月息達(dá)到30%。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，以及政府為推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)而出的利好政策，印度的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。

普華永道《印度2017金融科技趨勢(shì)報(bào)告》。在2016年，新成立的線上借貸公司超過158家。到2016年10月，33家公司獲得近兩億美金融資。

而到了2017年，印度現(xiàn)金貸發(fā)展可謂是如火如荼，行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)曾報(bào)道，在6月末到7月初，一周的時(shí)間，印度便有4家網(wǎng)絡(luò)小貸公司獲得融資。

印度提供消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)眾多，包括商業(yè)銀行、合作銀行、非銀行金融公司。非銀行金融公司中的專業(yè)消費(fèi)金融公司如房地產(chǎn)消費(fèi)金融公司、個(gè)人消費(fèi)金融公司等最先涉足消費(fèi)金融服務(wù)。

公開資料顯示，印度全國個(gè)人貸款總額從 2007 年的 4.6 萬億印度盧比（約人民幣4474億元）增長到 2016 年初的 13.5 萬億（約人民幣13130億元），增長近 2 倍。

值得一提的是，印度消費(fèi)金融快速發(fā)展中，已有中國企業(yè)低調(diào)“潛入”。

2016年6月，分期樂曾領(lǐng)投印度在線小額貸款（快速審批秒下款）平臺(tái)KrazyBee，2017年10月，小米和順為資本參與了Krazybee的A輪融資。

Krazybee被稱為印度版分期樂，創(chuàng)始人萬洪畢業(yè)于武漢大學(xué)，曾在華為工作11年，Krazybee是萬洪從華為離職后在印度班加羅爾做的一款大學(xué)生分期平臺(tái)，通過連接電商和小額借貸機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生提供3C等多種消費(fèi)產(chǎn)品。產(chǎn)品上線三個(gè)月，注冊(cè)量近3萬。

政策利好，牌照是王道

日前，清流Club曾報(bào)道，中國企業(yè)若要在越南注冊(cè)公司，需要找越南人代持股份。在印度也有類似政策，TechLink告訴清流Club，在印度展業(yè)，需要拿到NBFC的資質(zhì)，而這個(gè)資質(zhì)必須有印度人在其中。

去年，印度央行發(fā)布了P2P監(jiān)管指引，以此規(guī)范P2P借貸平臺(tái)。

指引中，對(duì)印度P2P的監(jiān)管機(jī)制、牌照申請(qǐng)的條件和流程、營業(yè)范圍、運(yùn)營規(guī)范、資金轉(zhuǎn)移機(jī)制、信用信息報(bào)送等方面均有規(guī)范。

指引強(qiáng)調(diào)：

（1）只有采用“公司”制的非銀行類機(jī)構(gòu)才能經(jīng)營P2P借貸業(yè)務(wù)（這類機(jī)構(gòu)簡稱為：NBFC-P2P）。

（2）NBFC-P2P必須獲得“登記許可證”才能經(jīng)營P2P借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)（該登記證簡稱：CoR）。

（3）希望獲得CoR牌照的公司擁有的凈自有資金不得低于2000萬盧比（約人民幣195萬元）。

（4）現(xiàn)有的NBFC-P2P必須在該指引發(fā)布之日起3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)CoR。

（5）如果一家申請(qǐng)CoR的NBFC-P2P滿足指引提出的條件，印度央行會(huì)“原則性同意”該P(yáng)2P的登記申請(qǐng)，該“原則性同意”的有效期為2個(gè)月，在這2個(gè)月之內(nèi)，該P(yáng)2P應(yīng)上線相關(guān)技術(shù)平臺(tái)、提交其他合規(guī)文件和RBI要求提交的合規(guī)證明。隨后，RBI會(huì)發(fā)放CoR。

（6）已經(jīng)提交過CoR申請(qǐng)的NBFC-P2P在被拒絕發(fā)放CoR牌照前被允許開展P2P借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)。

（7）如果已經(jīng)獲得CoR的NBFC-P2P違反RBI的相關(guān)規(guī)定，RBI會(huì)取消其CoR。

除了P2P業(yè)務(wù)有牌照要求，若要發(fā)展移動(dòng)支付，也需要獲得電子錢包牌照和支付銀行牌照。

印度監(jiān)管層規(guī)定，申請(qǐng)電子錢包牌照企業(yè)需持有資金上限為 2 萬印度盧比/用戶（約合 300 美元/用戶）（約人民幣1899元／用戶）；申請(qǐng)支付銀行牌照的的持有資金上限高于電子錢包，為每個(gè)用戶 1500 美元（約人民幣9496元／用戶）。

從以上各類牌照要求來看，印度的金融政策環(huán)境似乎與中國類似。有創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為，中國企業(yè)想要出海印度，或許并不會(huì)像印尼、越南等東南亞國家這般容易。

【來源： 清流Club 】