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標(biāo)題讓人驚訝，事實(shí)卻是真的。

七姐在互金行業(yè)，但身邊有很多傳統(tǒng)銀行的朋友，每次聊起業(yè)績(jī)的時(shí)候，他們總是說(shuō)我們行的存款都被你們做P2P的吸走了。銀行定存一年2%收益，而P2P的收益高5倍，你說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大一些，但是老老實(shí)實(shí)投大平臺(tái)的幾年也好好的沒(méi)見(jiàn)翻過(guò)船。

我說(shuō)你們還有銀行理財(cái)，一年也有5%左右的收益。不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，最近銀行理財(cái)也被管得很嚴(yán)，一來(lái)不允許剛兌，風(fēng)險(xiǎn)由銀行自己承受轉(zhuǎn)化為投資人自負(fù)；

二來(lái)怕期限錯(cuò)配引來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要求取消3個(gè)月以內(nèi)封閉理財(cái)產(chǎn)品。后果是今年以來(lái)，3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量逐漸減少，保證收益類理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，平均預(yù)期收益率在4.36%。

銀行產(chǎn)品不行，大家的投資方向自然流向了P2P和貨幣基金，我平時(shí)在和大家聊理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候也多次推薦P2P和貨幣基金，簡(jiǎn)單好用0門檻，風(fēng)險(xiǎn)不高收益不低。還說(shuō)在負(fù)利率時(shí)代把錢存銀行只會(huì)越存越窮。

但有時(shí)候人算不如天算，像貿(mào)易戰(zhàn)中特朗普對(duì)中興的禁售制裁事件，讓中興A股、H股雙雙停牌，中興的員工、投資者、股民一夜之間跌入低谷。

很多時(shí)候國(guó)家大政策一來(lái)，我們整個(gè)資產(chǎn)配置都得重新思考——比如近日，央行新任行長(zhǎng)易剛在博鰲論壇上表示，基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)利率的雙軌制將逐漸融合。隨后有媒體報(bào)道稱，央行將放寬對(duì)商業(yè)銀行存款利率上限的非正式指導(dǎo)。

最直接的后果是國(guó)有大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率浮動(dòng)上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分別上調(diào)至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度較大。拿招商銀行舉例，大額存單3年利率高達(dá)4.13%。那可是保本保息風(fēng)險(xiǎn)幾乎為0的正兒八經(jīng)的銀行儲(chǔ)蓄，不是拿你一小部分錢去做投資的“結(jié)構(gòu)性存款”，也不是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更高的銀行理財(cái)。

為什么中央允許銀行大額存款利率上調(diào)呢？

一來(lái)是銀行存款利率自2015年10月降息后一直維持在低位不動(dòng)，二來(lái)像文章開頭說(shuō)的，其他理財(cái)方式比如貨幣基金、P2P，甚至銀行理財(cái)不斷在爭(zhēng)奪銀行存款的資源，銀行流失太嚴(yán)重了，連我家四五線小城六七十的老人家都不存款，知道去買理財(cái)了?，F(xiàn)在中央松口了，利率得以上調(diào)。

這種大額存單，適合誰(shuí)買呢？

第一種，資金有一定積累，希望優(yōu)化資產(chǎn)配置的城市新中產(chǎn)；第二種，對(duì)新理財(cái)產(chǎn)品興趣低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，習(xí)慣銀行儲(chǔ)蓄的中老年人。

當(dāng)我們個(gè)人可流動(dòng)性資產(chǎn)達(dá)到三五十萬(wàn)以上時(shí)，隨著年齡漸長(zhǎng)和資金量的增長(zhǎng)，在集中火力攻收益10%以上投資方向之余，應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充一些風(fēng)險(xiǎn)低，安全穩(wěn)健的資產(chǎn)配置。

我們說(shuō)過(guò)的個(gè)人財(cái)務(wù)四口袋，其中重要的一個(gè)是“儲(chǔ)蓄口袋”，它的關(guān)鍵詞是積累、安全和抗通脹。它的功能在于為自己日后和家庭后代做資產(chǎn)的積累，年齡越大占比越高，這個(gè)口袋對(duì)流動(dòng)性、收益性要求低，一般而言能維持在通脹水平不貶值就好。

從各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，銀行大額存單十分適合這個(gè)配置的要求，流動(dòng)性和收益相對(duì)低，但是勝在十分安全。那它能不能跑過(guò)通脹呢？國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近日公布了全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)3月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)，如下圖：

一般而言，CPI能代表如食品、服裝、生活用品、交通信息、教育和文娛、醫(yī)療保健等，除房?jī)r(jià)以外的通脹水平。今年3月兩會(huì)表示2018CPI漲幅將控制在3%左右。對(duì)比銀行大額存單利率，要沒(méi)有100萬(wàn)拿4.13%的話，20萬(wàn)也可以拿3.83%的利息，能跑贏通脹就可以了。

有人要反問(wèn)，我放貨幣基金收益還能高一個(gè)點(diǎn)呢，何必搞這個(gè)？雖然我們都知道貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)很低，但無(wú)論如何也比不過(guò)銀行儲(chǔ)蓄穩(wěn)定安全。2013年的時(shí)候貨幣基金有6%到7%的收益，然而它每天都處于變動(dòng)中，幾年時(shí)間降了3個(gè)點(diǎn)，而銀行大額存單是能保證你這幾年利率不變。

講了那么多，銀行大額存單儲(chǔ)蓄雖不是我們逐利的工具，卻是資產(chǎn)配置中優(yōu)點(diǎn)突出的可保留款。

有人問(wèn)什么時(shí)候買合適，政策剛出，我等等利率能再漲點(diǎn)不？目前來(lái)看，很多銀行都已經(jīng)用滿了額度，繼續(xù)上調(diào)空間有限，所以家庭資產(chǎn)配置有需要的話，近期就可以下手了。購(gòu)買的時(shí)候要注意比較不同銀行、不同購(gòu)買起點(diǎn)、不同期限的利率，還要了解提前支取的計(jì)息方式，做出最好的選擇。

【來(lái)源：七點(diǎn)半理財(cái)】