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“細(xì)思極恐！”日前，消費(fèi)者王女士談及其近期使用信用卡賬單分期APP“省唄”時(shí)遇到的狀況，“在申請(qǐng)信用卡代償業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要求提供身份證照片和動(dòng)態(tài)影像，還要求申請(qǐng)者提供手機(jī)服務(wù)密碼且不可撤銷。”王女士稱，自己在申請(qǐng)中途就中止了，并且很后悔上傳了一些信息。

近年來(lái)，隨著信用卡持卡人的增多，“周邊業(yè)務(wù)”——信用卡代償業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。只是，這一業(yè)務(wù)真能為消費(fèi)者省錢嗎？提交的信息又是否存在風(fēng)險(xiǎn)？它的興起到底是開辟了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的新模式，還是暗藏玄機(jī)？代償市場(chǎng)空間巨大刷卡消費(fèi)一時(shí)爽，而出了賬單就恨不得剁手吃土了。還不上款影響征信，不還全額又要面臨利息或是手續(xù)費(fèi)。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生。

這是一種怎樣的業(yè)務(wù)？

據(jù)記者了解，信用卡余額代償，是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程。

記者注意到，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的專注于信用卡代償業(yè)務(wù)的大小平臺(tái)不勝枚舉，其中廣為人知的有還唄、省唄、小贏卡貸、卡卡貸、卡拉卡替你還、51信用卡、松鼠金融、玖富萬(wàn)卡、分期樂(lè)、快易花（月月還）、小花錢包、平安普惠等。

某證券公司研究所銀行業(yè)研究員分析稱，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的普及。

中國(guó)人民銀行公布的《2017支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2017年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.53%，人均持有信用卡0.39，同比增長(zhǎng)25.82%。隨之而來(lái)的是，信用卡授信總額及應(yīng)償信貸余額的上升。截至2017年末，銀行卡授信總額為12.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.58%，應(yīng)償信貸余額5.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.83%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。

上述研究員給記者提供的《中國(guó)信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》則顯示，2017年中國(guó)信用卡代償?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到870億元，而信用卡代償可以滲透的市場(chǎng)容量?jī)H超過(guò)2.7萬(wàn)億元，發(fā)展空間巨大。

該研究員稱，其實(shí)，在國(guó)外，比如美國(guó)，已有一個(gè)相對(duì)成熟的信用卡代償市場(chǎng)，而我國(guó)尚處于起步階段。實(shí)際費(fèi)率對(duì)比并不占優(yōu)，記者采訪多位曾使用過(guò)信用卡代償APP的消費(fèi)者了解到，錢一時(shí)周轉(zhuǎn)不開、銀行分期費(fèi)率過(guò)高，成為諸多消費(fèi)者嘗試這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要原因。

對(duì)于消費(fèi)者而言，費(fèi)率無(wú)疑是最大的關(guān)注點(diǎn)。

一位信用卡代償平臺(tái)的從業(yè)人員明確對(duì)記者表示，“我們提供的利率較銀行提供的分期費(fèi)率有優(yōu)惠。”

那么，事實(shí)是否如此呢？

上述研究員稱，不可否認(rèn)，這些平臺(tái)為消費(fèi)者提供了一個(gè)新的賬單解決方案，但這并不代表消費(fèi)者可以毫無(wú)顧忌地選擇。費(fèi)率看起來(lái)低于銀行信用卡分期，實(shí)際上卻暗藏“玄機(jī)”。

某商業(yè)銀行信貸經(jīng)理表示，銀行經(jīng)常有免息、或免收手續(xù)費(fèi)活動(dòng)，還會(huì)提供積分兌換等。此外，一些代償平臺(tái)宣傳的優(yōu)惠利率并非所有申請(qǐng)人都能獲取，申請(qǐng)人的實(shí)際利率要根據(jù)其基本情況來(lái)衡量。與代償平臺(tái)相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢(shì)。

上述研究員給記者算了一筆賬：以某銀行的賬單分期日利率0.05%來(lái)算，在沒(méi)有分期手續(xù)費(fèi)的前提下，一筆12000元的賬單分期12個(gè)月，則到還清該筆賬單時(shí)，消費(fèi)者共需支付約13170元，實(shí)際年化利率約19.56%。

而以卡卡貸為例，申請(qǐng)者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服務(wù)費(fèi)率。此外，申請(qǐng)者同時(shí)需要承擔(dān)2%至3%的手續(xù)費(fèi)（低于100元?jiǎng)t按100元收?。?，這筆手續(xù)費(fèi)將從貸款金額中一次性扣除。

按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計(jì)算，0.75%的月利率，0.5%的月服務(wù)費(fèi)率，2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，同等的前提下，消費(fèi)者共計(jì)需支付約12975元。上述研究員稱，雖然看起來(lái)需要償還的數(shù)額較少，但預(yù)先支付的2%手續(xù)費(fèi)，使得實(shí)際取得貸款額為11760元。由于現(xiàn)金流的時(shí)間分布關(guān)系，實(shí)際年化利率高達(dá)約20.7%。對(duì)比來(lái)看，信用卡代還業(yè)務(wù)的費(fèi)率并不占優(yōu)，甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。警惕信息泄露風(fēng)險(xiǎn)在走訪過(guò)程中，有使用過(guò)信用卡代償平臺(tái)的消費(fèi)者王女士向記者吐槽，申請(qǐng)代還信用卡業(yè)務(wù)需要填寫非常詳盡的客戶資料。不僅包括身份證照片、動(dòng)態(tài)影像，還要求申請(qǐng)者提供手機(jī)服務(wù)密碼且不可撤銷。

有這種顧慮的不僅只有王女士，消費(fèi)者閏土（化名）也提出了自己的擔(dān)憂：?jiǎn)柕萌绱嗽敿?xì)，會(huì)不會(huì)是在套取信息。

不過(guò)，也有消費(fèi)者對(duì)這種套取信息的說(shuō)法嗤之以鼻，小政反駁道：“現(xiàn)在可以說(shuō)是個(gè)人信息裸奔的時(shí)代，網(wǎng)上資料鋪天蓋地，為啥要專門開發(fā)個(gè)APP騙資料？要是怕自己信息被騙，那你就不要借好嘍！”

有消息人士告訴記者，某些信用卡代還平臺(tái)還會(huì)以核查借款資格為借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV碼（又稱“安全碼”），而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

據(jù)記者調(diào)查了解，在信用卡代償平臺(tái)的注冊(cè)過(guò)程中，還會(huì)有一些平臺(tái)有隱藏協(xié)議條款。在一個(gè)名為“還唄”的信用卡代償平臺(tái)中，記者按照步驟注冊(cè)，在注冊(cè)過(guò)程中，設(shè)置密碼步驟，平臺(tái)就自動(dòng)勾選了“我已閱讀并同意用戶協(xié)議”復(fù)選框。而在記者點(diǎn)入用戶協(xié)議時(shí)發(fā)現(xiàn)，其中赫然寫著，“分眾小貸可能會(huì)與第三方（如銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等）合作向用戶提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在此情況下，如該第三方同意承擔(dān)與分眾小貸同等的保護(hù)用戶隱私的責(zé)任，則分眾小貸有權(quán)將用戶的注冊(cè)資料等提供給第三方”。還有類似條文如：“在不透露單個(gè)用戶隱私資料前提下，分眾小貸有權(quán)對(duì)整個(gè)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)信息進(jìn)行分析并對(duì)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行商業(yè)上的利用”。

對(duì)于消費(fèi)者關(guān)心的個(gè)人信息被泄露問(wèn)題，某信用卡代償業(yè)相關(guān)人士稱，“據(jù)我了解，像我們這種大平臺(tái)未出現(xiàn)把信息賣出去的情況，別的機(jī)構(gòu)我也不是很清楚”。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，保證自身信息安全；其次是定期查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。

【來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)】