相信不少人有過(guò)沒(méi)帶現(xiàn)金的窘境，景區(qū)買(mǎi)門(mén)票只收現(xiàn)金、高速收費(fèi)只收現(xiàn)金……

除了面對(duì)只收現(xiàn)金的窘境，很多消費(fèi)者也遇到過(guò)商家“只支持掃碼，不收現(xiàn)金”的現(xiàn)象。而為了整治個(gè)別商家的“拒收現(xiàn)金行為，打造無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的做法，央行專(zhuān)門(mén)下發(fā)了“整治拒收現(xiàn)金行為”的指導(dǎo)文件（中國(guó)人民銀行公告〔2018〕第10號(hào)）。

就此，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的提法也沉寂了許多。那么，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”到底靠不靠譜？我們需要建設(shè)的是一個(gè)怎樣的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”？

放眼世界看“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”

所謂無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，就是使刷卡支付、移動(dòng)支付等“無(wú)現(xiàn)金”支付方式成為主流支付方式的社會(huì)，即電子支付取代現(xiàn)金支付。

無(wú)現(xiàn)金支付有著諸多優(yōu)點(diǎn)，瑞典、芬蘭、新加坡、印度等世界很多國(guó)家都在大力推行“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)，并將其視為節(jié)省社會(huì)資源的重要手段。

第一是節(jié)約社會(huì)資源，降低社會(huì)成本及減少環(huán)境損害?，F(xiàn)金印制和流通的過(guò)程中需要消耗大量資源，運(yùn)輸和交易也會(huì)產(chǎn)生很大的社會(huì)成本。而無(wú)現(xiàn)金支付依靠電子設(shè)備、銀行卡等介質(zhì)進(jìn)行數(shù)字信息的傳輸，支付作為一種功能嵌入到這些設(shè)備或介質(zhì)中，有效的節(jié)省了社會(huì)資源。

第二是減少了細(xì)菌的傳染?，F(xiàn)金在流通中要經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)的環(huán)境和無(wú)數(shù)的人群，紙幣上會(huì)附帶很多細(xì)菌，容易進(jìn)行傳播。

第三是更加安全，減少了被偷的風(fēng)險(xiǎn)。紙幣、硬幣等貨幣在攜帶時(shí)很容易遺落或被偷，相比之下，無(wú)現(xiàn)金支付依靠密碼或生物特征等方式進(jìn)行驗(yàn)證，更加安全。

除了上述優(yōu)勢(shì)之外，無(wú)現(xiàn)金支付還具有降低道德風(fēng)險(xiǎn)、減少假幣、強(qiáng)化反洗錢(qián)等其他作用，各國(guó)也都在實(shí)踐中積極推行“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)。

中國(guó)對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的實(shí)踐走在了前面。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的電子錢(qián)包支付使用占比為62%，遠(yuǎn)超全球18%的平均水平，非現(xiàn)金支付金額從2008年的600萬(wàn)億左右暴漲至2018年的近3800萬(wàn)億，增長(zhǎng)超過(guò)6倍。但與國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家不同，我國(guó)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)跨越了“卡基支付”（信用卡為主的支付方式）階段，新興的移動(dòng)支付方式更是引領(lǐng)全球。

北歐地區(qū)是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的先行者，瑞典、丹麥、芬蘭是全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴(lài)最低的國(guó)家。瑞典的無(wú)現(xiàn)金交易比例超過(guò)95%，有望在全球第一個(gè)實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

新加坡政府曾在2001年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標(biāo)，即建立“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。目前已實(shí)現(xiàn)電子貨幣專(zhuān)營(yíng)制度。其廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類(lèi)電子貨幣產(chǎn)品。

印度政府則是在推行“廢鈔令”后，逐步推出了國(guó)家支付錢(qián)包和國(guó)家支付二維碼，旨在以簡(jiǎn)便、可靠的方式幫助人們實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)間的資金轉(zhuǎn)移。

印尼、越南、馬來(lái)西亞等國(guó)家則是紛紛推出了建設(shè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的政策指導(dǎo)。

美國(guó)、日本對(duì)于“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的態(tài)度有所不同，移動(dòng)支付為代表的無(wú)現(xiàn)金交易模式更是發(fā)展極其緩慢。安全、文化觀(guān)念等因素使其在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展的推進(jìn)上比較保守。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的負(fù)外部效應(yīng)

以上種種都說(shuō)明了建設(shè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的優(yōu)勢(shì)和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。既然如此，又為何出現(xiàn)本文開(kāi)頭所說(shuō)的中國(guó)人民銀行“整治拒收現(xiàn)金行為”呢？

這當(dāng)然不是監(jiān)管看不到優(yōu)勢(shì)，而是就像硬幣的兩面性一樣，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)適度發(fā)展是利國(guó)利民，過(guò)度發(fā)展就有可能產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)了。具體來(lái)說(shuō)：

第一，侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)。簡(jiǎn)單說(shuō)就是作為消費(fèi)者，應(yīng)該可以在現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)或其他設(shè)備等方式中隨意選擇哪種方式進(jìn)行支付，商家不能也不應(yīng)該強(qiáng)制用戶(hù)僅用銀行卡或手機(jī)進(jìn)行支付，這雖然減少了成本，但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，卻是商家替用戶(hù)進(jìn)行了支付方式的篩選。

第二，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)的不公平。除了能夠正常使用無(wú)現(xiàn)金支付方式的人群之外，還有許多弱勢(shì)群體（老人、兒童、殘障人士等），以及處在不發(fā)達(dá)地區(qū)的人，他們對(duì)于新興的支付方式接受度較低，沒(méi)有智能手機(jī)、不會(huì)上網(wǎng)，甚至沒(méi)有銀行賬戶(hù)，很難將新的支付方式在其中推廣應(yīng)用。如果無(wú)視這些問(wèn)題，堅(jiān)持無(wú)現(xiàn)金交易，就會(huì)強(qiáng)行將這部分人排除在現(xiàn)代社會(huì)之外。

第三，個(gè)人隱私泄露。傳統(tǒng)現(xiàn)金支付發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)僅僅是錢(qián)丟了，但無(wú)現(xiàn)金支付卻附帶著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，不斷增加的電子支付詐騙和網(wǎng)上銀行詐騙率，是對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”最大的挑戰(zhàn)。而若是支付的設(shè)備（如手機(jī)、銀行卡）丟失，所造成的損失更是會(huì)擴(kuò)大。

第四，極度依賴(lài)信息傳輸技術(shù)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓，支付也無(wú)法進(jìn)行。例如，在發(fā)生自然災(zāi)害（如地震、臺(tái)風(fēng)）和人為災(zāi)害（如戰(zhàn)爭(zhēng)）時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施遭到破壞，電子支付就無(wú)法進(jìn)行，一個(gè)社會(huì)的正常生活也隨之癱瘓。同樣，網(wǎng)絡(luò)層次的黑客攻擊也會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而無(wú)法進(jìn)行正常的消費(fèi)支出。

第五，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)，催生更多“月光族”。無(wú)現(xiàn)金交易中，一方面減少了傳統(tǒng)花錢(qián)時(shí)“肉痛”的現(xiàn)實(shí)感覺(jué)，同時(shí)，信用支付的方式也使得消費(fèi)看起來(lái)并沒(méi)有那么多。另一方面，支付的便利讓借錢(qián)也變得容易了，各種借貸平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，讓超前消費(fèi)變得普遍而智能。而模糊化的“數(shù)字貨幣”使很多人難以控制自身的消費(fèi)欲望，這對(duì)于收入不高的年輕人來(lái)說(shuō)，并不是好事。

此外，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)還面臨著其他很多問(wèn)題，如支付被少數(shù)機(jī)構(gòu)壟斷，產(chǎn)生不合理定價(jià)的情況；個(gè)人信息保護(hù)和過(guò)度使用的矛盾；不同國(guó)家體系的互聯(lián)互通等問(wèn)題，這些問(wèn)題都嚴(yán)重制約著“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展。

顯而易見(jiàn)，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)是有必要的，但又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，這些問(wèn)題放在我國(guó)這樣一個(gè)人口、地域大國(guó)，顯得更加突出，我們不僅僅要提升支付的效率，更要在這種金融基礎(chǔ)設(shè)施上做到公平。

那么，我們到底需要一個(gè)怎樣的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，要怎樣去建設(shè)一個(gè)合適的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”呢？

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”未來(lái)可期

回到文章開(kāi)篇所提到的只收現(xiàn)金和拒收現(xiàn)金行為。只收現(xiàn)金是市場(chǎng)主體的自發(fā)性選擇，隨著消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品或服務(wù)需求的增加，商家為了滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，自然會(huì)增加支付方式供消費(fèi)者選擇，這也是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)過(guò)程中對(duì)于支付的改造升級(jí)。

而對(duì)于拒收現(xiàn)金，這可以說(shuō)是監(jiān)管主體對(duì)于商家“用腳投票”的市場(chǎng)行為的規(guī)范。

當(dāng)下，“一部手機(jī)走天下”省去了錢(qián)包、零錢(qián)等很多麻煩，隨身攜帶現(xiàn)金的人越來(lái)越少。消費(fèi)者偏好便捷的支付體驗(yàn)，而商家則根據(jù)日常運(yùn)營(yíng)需求、安全、成本、消費(fèi)者選擇等因素，綜合判斷應(yīng)該提供哪些支付方式。商家“用腳投票”的市場(chǎng)行為所導(dǎo)致的結(jié)果（現(xiàn)金使用者無(wú)法進(jìn)行消費(fèi)、支付）似乎與“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)成果（高效、便捷的支付體驗(yàn)）相矛盾。

而從監(jiān)管的角度來(lái)看，監(jiān)管并非是要阻礙或者制止“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展，而是制止這種炒作和與之伴隨的商家“拒收現(xiàn)金”行為。

拒收現(xiàn)金與“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”絕不等同。要知道，現(xiàn)金是法律規(guī)定的流通貨幣，拒收現(xiàn)金無(wú)疑是涉嫌違法，以建設(shè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”為由的商家炒作，更是忽視了小部分弱勢(shì)群體的利益，使其無(wú)法正常消費(fèi)支付。

所以，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)不僅要有市場(chǎng)主體和消費(fèi)者，更要有監(jiān)管的參與共建，如此才能平衡各方利益，真正實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的優(yōu)勢(shì)。從另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，我們也要對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”有更清晰的認(rèn)知。

第一，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”并非絕對(duì)的無(wú)現(xiàn)金。消費(fèi)者有選擇支付工具的權(quán)利，商家有提供多種支付方式的義務(wù)。商家所面對(duì)的消費(fèi)者是多樣化的，單一的支付方式既失公平，也損效率。所以，要各方努力，積極推進(jìn)銀行卡、二維碼支付、NFC、票據(jù)等多樣支付工具的應(yīng)用，滿(mǎn)足消費(fèi)者的多元化需求。

第二，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”需要監(jiān)管正確引導(dǎo)，機(jī)構(gòu)適度推廣，商家換位思考。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，是消費(fèi)的必經(jīng)步驟，不能等同于一般的商品或服務(wù)。市場(chǎng)各類(lèi)主體，尤其是履行支付責(zé)任的機(jī)構(gòu)和商家，更需要換位思考，站在消費(fèi)者的角度考慮問(wèn)題，切實(shí)滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化支付需求，這不僅僅是商家的責(zé)任，也是在當(dāng)下“注重消費(fèi)體驗(yàn)”中提升競(jìng)爭(zhēng)力的最好的方式之一?？梢栽囅耄绻碳疫B基本的支付需求都無(wú)法滿(mǎn)足，消費(fèi)者又有什么理由再次選擇它呢？

第三，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”需要提升效率，但更要公平。支付是涉及每一個(gè)人的，無(wú)現(xiàn)金交易的優(yōu)勢(shì)值得肯定。但我國(guó)地廣人多，區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。無(wú)現(xiàn)金交易的發(fā)展不能以損害現(xiàn)金使用偏好者的利益為前提，我們要打造的是高效、便利的支付環(huán)境，而非為了無(wú)現(xiàn)金而推行“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

第四，關(guān)注消極影響。無(wú)現(xiàn)金交易范圍廣、規(guī)模大，任何一點(diǎn)小的負(fù)面效應(yīng)放在如此大的規(guī)模中都會(huì)被放大。由無(wú)現(xiàn)金交易產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)寡頭和壟斷機(jī)構(gòu)、數(shù)字鴻溝導(dǎo)致的適用群體受限、信息與財(cái)產(chǎn)安全”等問(wèn)題已經(jīng)在逐漸的影響著整個(gè)社會(huì)。關(guān)注并解決消極效應(yīng)，比快速推廣更有意義。

最后，社會(huì)需要增加財(cái)富觀(guān)教育、消費(fèi)教育，減少過(guò)度消費(fèi)?，F(xiàn)金到移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)變使很多人失去了對(duì)于“錢(qián)”的概念，人對(duì)財(cái)富的概念僅僅是賬戶(hù)中模糊的數(shù)字，沒(méi)有了實(shí)物，“錢(qián)”的概念自然弱化，這也側(cè)面導(dǎo)致了年輕人的過(guò)度消費(fèi)。及時(shí)的對(duì)這種消費(fèi)觀(guān)念進(jìn)行糾偏，絕非某一主體或機(jī)構(gòu)的義務(wù)，而是需要全部市場(chǎng)參與主體的共同努力。

【來(lái)源：蘇寧金融研究院                      作者：黃大智】